12/18 スマホ完結！オンラインファクタリングのメリット・デメリットとは？面談不要で即日入金を実現する最新サービス

【はじめに】資金繰りに悩む事業者必見！オンラインファクタリングとは？

「急な支払いが発生したのに、銀行融資の審査には時間がかかる…」「今すぐ資金が必要だけど、どこに相談すればいいかわからない…」このような資金繰りの悩みを抱えている事業者の方は少なくないでしょう。

そんな方におすすめしたいのが、スマホだけで完結できる「オンラインファクタリング」です。従来のファクタリングサービスでは、対面での面談や大量の書類提出が必要でしたが、最新のオンラインファクタリングでは、スマートフォンひとつで申し込みから入金まで完了できるサービスが増えています。

本記事では、ファクタリング未経験の方に向けて、オンラインファクタリングの仕組みからメリット・デメリット、利用時の注意点まで徹底解説します。面談不要で即日入金を実現する最新サービスの特徴を理解し、あなたのビジネスに最適な資金調達方法を見つけてください。

そもそもファクタリングとは？基本的な仕組みをわかりやすく解説

オンラインファクタリングについて詳しく説明する前に、まずはファクタリングの基本的な仕組みを理解しておきましょう。ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に売却し、支払期日よりも早く現金化する資金調達方法です。

例えば、取引先への商品納品後、通常であれば請求書を発行してから30日後や60日後に入金されるケースが一般的です。しかし、その間に急な支出が発生した場合、資金繰りに困ってしまうことがあります。ファクタリングを利用すれば、この売掛金を早期に現金化できるため、資金繰りの改善に大きく役立ちます。

重要なのは、ファクタリングは「借入」ではなく「売掛債権の売買」であるという点です。銀行融資のように返済義務が発生するわけではなく、売掛金を売却するだけなので、負債として計上されることもありません。この特徴から、すでに借入が多い企業や、銀行融資の審査に通りにくい事業者でも利用しやすいサービスとなっています。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

ファクタリングには大きく分けて「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。それぞれの特徴と違いを理解しておくことで、自分に合った方式を選ぶことができます。

2社間ファクタリングは、利用者（売掛金を持つ企業）とファクタリング会社の2者間で契約を行う方式です。この方式の最大の特徴は、売掛先（取引先）に知られることなく資金調達ができる点です。取引先への通知や承諾が不要なため、取引関係への影響を心配する必要がありません。また、手続きが簡略化されているため、最短即日での入金が可能です。

一方、3社間ファクタリングは、利用者、ファクタリング会社、売掛先の3者間で契約を締結する方式です。売掛先にファクタリングの利用を通知し、承諾を得る必要があるため、現金化までに時間がかかります。しかし、ファクタリング会社が売掛先から直接売掛金を回収するため、未回収リスクが低く、手数料が2社間よりも安く設定されているのがメリットです。

オンラインファクタリングでは、スピーディーな資金調達を重視する観点から、2社間ファクタリングを採用しているサービスが多い傾向にあります。取引先に知られずに素早く資金調達したい場合は、2社間ファクタリングが適しているでしょう。

オンラインファクタリングの特徴と従来型との違い

オンラインファクタリングとは、申し込みから契約、入金までのすべての手続きをインターネット上で完結できるファクタリングサービスです。従来のファクタリングでは、対面での面談や大量の書類提出が必要でしたが、オンラインファクタリングではこれらの手間を大幅に省略できます。

最大の特徴は、スマートフォンやパソコンさえあれば、全国どこからでも申し込みが可能という点です。地方在住の事業者でも、都市部にあるファクタリング会社のサービスを気軽に利用できるようになりました。また、営業時間外でも申し込みができるため、忙しい経営者にとっても利便性が高いサービスと言えます。

AI審査による迅速な与信判断

最新のオンラインファクタリングサービスでは、AI（人工知能）を活用した審査システムを導入しているケースが増えています。AI審査の最大のメリットは、審査スピードの大幅な向上です。従来の人手による審査では数時間から数日かかっていたものが、AI審査では最短10分から30分程度で完了するサービスも登場しています。

AIによる審査では、過去の取引データや売掛先の信用情報などを総合的に分析し、リスクを瞬時に判定します。人間の担当者が行う審査と比較して、判断基準が均一であり、公平性が保たれるというメリットもあります。また、AI審査により効率化が進んだ結果、手数料の低減につながっているサービスも少なくありません。

ただし、AI審査には柔軟性に欠けるというデメリットもあります。個別の事情を考慮した判断が難しいため、特殊なケースでは審査に通りにくくなる可能性があります。そのため、AI審査と人的審査を組み合わせたハイブリッド型の審査システムを採用しているサービスも存在します。

必要書類の簡素化

オンラインファクタリングのもう一つの大きな特徴は、必要書類が従来のファクタリングに比べて大幅に少なくなっている点です。多くのオンラインファクタリングサービスでは、以下の3点程度で申し込みが可能です。

第一に、本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）が必要です。スマートフォンのカメラで撮影してアップロードするだけで提出できます。第二に、売掛金の発生を証明する書類（請求書や発注書など）が求められます。こちらもスマートフォンで撮影するか、PDFファイルをアップロードする形式が一般的です。第三に、銀行口座の入出金明細（直近3か月分程度）の提出が必要になることが多いです。これにより、売掛先との取引実績を確認します。

従来のファクタリングでは、これらに加えて決算書や登記簿謄本、印鑑証明書などの提出が求められることが一般的でした。オンラインファクタリングではこれらが不要なケースが多く、準備の手間が大幅に軽減されています。

オンラインファクタリングの7つのメリット

オンラインファクタリングには、従来の資金調達方法にはない多くのメリットがあります。ここでは、特に重要な7つのメリットについて詳しく解説します。

メリット1：最短即日で資金調達が可能

オンラインファクタリングの最大のメリットは、申し込みから入金までのスピードの速さです。サービスによっては最短30分から2時間程度で審査が完了し、即日入金に対応しているケースも珍しくありません。銀行融資では申し込みから入金まで2週間から1か月以上かかることも多い中、この迅速さは大きな強みと言えます。

急な支払いが発生した場合や、ビジネスチャンスを逃さないために素早い資金調達が必要な場面で、オンラインファクタリングは非常に心強い存在となります。特に、土日祝日でも24時間入金に対応しているサービスを選べば、いつでも資金調達が可能です。

メリット2：来店不要・面談不要で手続き完了

オンラインファクタリングでは、ファクタリング会社への来店や対面での面談が一切不要です。すべての手続きをインターネット上で完結できるため、時間や場所を選ばずに利用できます。忙しい経営者にとって、わざわざ時間を作って面談に出向く必要がないのは大きなメリットです。

また、全国どこからでもサービスを利用できるため、地方在住の事業者でも都市部のファクタリング会社のサービスを気軽に利用できます。これにより、サービスの選択肢が広がり、より良い条件のファクタリング会社を選ぶことが可能になります。

メリット3：借入ではないため負債にならない

ファクタリングは売掛債権の売買であり、借入ではありません。そのため、利用しても負債として計上されることがなく、バランスシートへの影響を最小限に抑えられます。すでに借入が多い企業や、今後銀行融資を受ける予定がある企業にとって、財務状況を悪化させずに資金調達できる点は大きなメリットです。

また、返済義務がないため、毎月の返済負担を心配する必要もありません。売掛金を売却してしまえば、その取引は完了となり、将来的な負担が発生しないのです。

メリット4：審査では売掛先の信用力が重視される

ファクタリングの審査では、利用者自身の信用力よりも、売掛先（取引先）の信用力が重視されます。これは、ファクタリング会社にとって重要なのは「売掛金が確実に回収できるかどうか」だからです。

このため、自社の業績が悪化している場合や、赤字決算の場合でも、売掛先が大手企業や官公庁など信用力の高い取引先であれば、審査に通る可能性が高くなります。銀行融資の審査に落ちてしまった方でも、ファクタリングなら利用できるケースは多いのです。

メリット5：担保・保証人が不要

ファクタリングは売掛債権の売買であるため、担保や保証人を求められることがありません。銀行融資では不動産担保や個人保証を求められることが多い中、これらの負担なく資金調達できるのは大きなメリットです。

特に、担保となる資産を持たない中小企業や個人事業主にとって、担保不要で利用できるファクタリングは貴重な資金調達手段となります。

メリット6：信用情報に影響しない

ファクタリングは借入ではないため、利用しても信用情報機関に登録されることがありません。将来的に銀行融資やビジネスローンを利用する際に、ファクタリングの利用履歴がマイナスに働くことはないのです。

また、すでに信用情報に傷がある方でも、ファクタリングの審査には影響しないことが多いです。過去に返済遅延があった方や、債務整理の経験がある方でも利用できる可能性があります。

メリット7：取引先に知られずに資金調達可能

2社間ファクタリングを利用すれば、取引先に知られることなく資金調達が可能です。ファクタリングの利用が取引先に知られると、「資金繰りに困っているのではないか」と不安を与えてしまう可能性があります。2社間ファクタリングなら、そのような心配なく資金調達ができます。

特に、長年の取引関係を大切にしている企業や、取引先との信頼関係を損ないたくない企業にとって、この点は非常に重要なメリットと言えるでしょう。

オンラインファクタリングの5つのデメリット

オンラインファクタリングには多くのメリットがありますが、利用にあたってはデメリットも理解しておく必要があります。ここでは、知っておくべき5つのデメリットについて解説します。

デメリット1：手数料が銀行融資の金利より高い

ファクタリングの最大のデメリットは、手数料の高さです。一般的に、2社間ファクタリングの手数料相場は売掛金額の5%から20%程度、3社間ファクタリングでは2%から9%程度とされています。

一方、銀行融資の金利は年利1%から5%程度が一般的です。単純比較はできませんが、コスト面では銀行融資の方が有利なケースが多いでしょう。ただし、銀行融資は審査に時間がかかり、審査に通らない可能性もあることを考慮する必要があります。

手数料を抑えるためには、複数のファクタリング会社から見積もりを取り、比較検討することが重要です。また、継続利用することで手数料が下がるサービスもあるため、長期的な視点で検討することをおすすめします。

デメリット2：売掛金の範囲内でしか資金調達できない

ファクタリングで調達できる資金は、保有している売掛金の範囲内に限られます。銀行融資のように、担保価値や事業計画に基づいて大きな金額を調達することはできません。

例えば、100万円の売掛金をファクタリングに出す場合、手数料を差し引いた80万円から95万円程度が手元に入る金額となります。大規模な設備投資や事業拡大のための資金調達には向いておらず、短期的な資金繰り改善に適した方法と言えます。

デメリット3：売掛債権がないと利用できない

ファクタリングを利用するためには、当然ながら売掛債権が存在することが前提となります。現金商売で売掛金が発生しない業種や、まだ取引実績がない創業直後の事業者は利用が難しい場合があります。

また、売掛先との取引実績が浅い場合も、審査に通りにくくなる傾向があります。継続的な取引実績があり、支払いが滞りなく行われていることが確認できる売掛金ほど、審査に通りやすくなります。

デメリット4：悪質な業者が存在する

ファクタリング業界には、残念ながら悪質な業者も存在します。貸金業の登録なく実質的な融資を行う「偽装ファクタリング」や、法外な手数料を請求する業者などが問題となっています。

悪質な業者を避けるためには、会社の実態を確認する、契約内容をしっかり確認する、手数料が相場の範囲内かチェックするなどの対策が必要です。詳しい見分け方については、後述の章で詳しく解説します。

デメリット5：債権譲渡登記が必要な場合がある

2社間ファクタリングでは、債権譲渡の事実を法的に証明するために「債権譲渡登記」が求められることがあります。債権譲渡登記を行うと、登記簿謄本に記録が残るため、第三者に知られる可能性があります。

ただし、最近では債権譲渡登記を不要とするファクタリングサービスも増えています。登記を避けたい場合は、登記不要のサービスを選ぶとよいでしょう。

オンラインファクタリングの手数料相場と内訳

ファクタリングを利用する際に最も気になるのが手数料でしょう。ここでは、オンラインファクタリングの手数料相場と、手数料が決まる要因について詳しく解説します。

ファクタリング手数料の相場

ファクタリングの手数料は、契約形態によって大きく異なります。2社間ファクタリングの場合、手数料相場は売掛金額の5%から20%程度が一般的です。一方、3社間ファクタリングでは、2%から9%程度と比較的低い水準となっています。

この差が生じる理由は、2社間ファクタリングの方がファクタリング会社にとってリスクが高いからです。2社間の場合、売掛金は利用者が回収し、その後ファクタリング会社に支払う流れとなります。この間に利用者が倒産したり、売掛金を使い込んでしまうリスクがあるため、手数料が高く設定されています。

オンラインファクタリングの場合、AI審査の導入や業務効率化により、従来のファクタリングよりも手数料が低く抑えられているサービスが多い傾向にあります。中には手数料1%台から提供しているサービスもありますが、これは条件の良い案件に限られることが多いです。

手数料を決める要因

ファクタリングの手数料は、いくつかの要因によって変動します。まず重要なのが売掛先の信用力です。売掛先が上場企業や官公庁など信用力の高い取引先であれば、未回収リスクが低いため、手数料は低くなる傾向があります。

次に、売掛金の金額も手数料に影響します。一般的に、売掛金の金額が大きいほど手数料率は低くなり、少額の場合は手数料率が高くなる傾向があります。これは、ファクタリング会社の事務コストが金額に関わらず一定程度かかるためです。

また、売掛金の支払期日までの期間も考慮されます。支払期日が近い売掛金の方が、未回収リスクが低いため、手数料が低くなることが多いです。反対に、支払期日まで数か月ある売掛金は、リスクが高いため手数料が高くなります。

さらに、利用回数も手数料に影響することがあります。初回利用時よりも、継続利用時の方が手数料が下がるサービスは多いです。ファクタリング会社との信頼関係が構築されることで、リスクが低減すると判断されるためです。

手数料以外にかかる費用

ファクタリングでは、手数料以外にも費用がかかる場合があります。債権譲渡登記を行う場合は、登記費用として数万円程度が必要になることがあります。また、契約時の印紙代や事務手数料が別途請求されるケースもあります。

ただし、オンラインファクタリングでは、これらの追加費用を一切不要としているサービスも多くあります。見積もりを取る際には、手数料だけでなく、その他の費用の有無も確認しておくことが重要です。

オンラインファクタリングと銀行融資の違い

資金調達方法として、ファクタリングと銀行融資はよく比較されます。ここでは、両者の違いを詳しく解説し、それぞれに適したケースを紹介します。

根本的な性質の違い

最も重要な違いは、取引の性質です。銀行融資は「借入」であり、返済義務が発生します。借りたお金は利息をつけて返済しなければならず、負債として計上されます。一方、ファクタリングは売掛債権の「売買」であり、返済義務は発生しません。売掛金を売却して対価を受け取る取引であるため、負債にはなりません。

この違いは、財務諸表への影響にも表れます。銀行融資を受けると借入金として計上され、自己資本比率が低下します。ファクタリングの場合は、売掛金が現金に変わるだけで、負債は増えません。今後銀行融資を受ける予定がある場合、ファクタリングで資金繰りを改善しておくことで、融資審査にプラスに働く可能性があります。

審査基準の違い

銀行融資とファクタリングでは、審査で重視されるポイントが大きく異なります。銀行融資では、融資を受ける企業の財務状況や信用力、事業計画などが総合的に審査されます。決算書の内容や過去の返済履歴、担保の有無なども重要な判断材料となります。

一方、ファクタリングの審査では、売掛先の信用力が最も重視されます。ファクタリング会社にとって重要なのは、売掛金が確実に回収できるかどうかだからです。そのため、利用者の業績が悪化していても、売掛先が信頼できる企業であれば審査に通る可能性が高くなります。

資金調達のスピード

資金調達までのスピードも大きく異なります。銀行融資では、申し込みから融資実行まで2週間から1か月以上かかることが一般的です。審査に必要な書類も多く、面談や事業計画の説明なども求められます。

オンラインファクタリングでは、最短即日での入金が可能です。AI審査を導入しているサービスでは、申し込みから数時間で資金調達が完了するケースもあります。急な資金需要に対応できる点は、ファクタリングの大きな強みです。

コスト面の比較

コスト面では、一般的に銀行融資の方が有利です。銀行融資の金利は年利1%から5%程度であるのに対し、ファクタリングの手数料は1回あたり5%から20%程度かかります。長期的・継続的な資金調達が必要な場合は、銀行融資の方がコストを抑えられます。

ただし、銀行融資では審査に落ちて資金調達ができないリスクがあります。確実性を重視するなら、手数料が高くても審査に通りやすいファクタリングを選ぶ価値はあるでしょう。

それぞれに適したケース

銀行融資が適しているのは、計画的な設備投資や事業拡大など、大きな金額を長期にわたって調達したい場合です。返済期間が長いため、月々の返済負担を抑えながら資金を活用できます。

ファクタリングが適しているのは、短期的な資金繰り改善や緊急の資金需要に対応したい場合です。銀行融資の審査に時間がない、または審査に通る見込みが低い場合にも有効な選択肢となります。両者の特徴を理解し、状況に応じて使い分けることが賢明です。

オンラインファクタリングの申し込みから入金までの流れ

オンラインファクタリングの具体的な利用手順を理解しておくことで、スムーズに資金調達を進めることができます。ここでは、申し込みから入金までの一般的な流れを解説します。

ステップ1：サービスの選定と申し込み

まず、複数のオンラインファクタリングサービスを比較し、自分に合ったサービスを選びます。比較のポイントとしては、手数料の水準、審査スピード、必要書類の数、入金までの時間、対応可能な売掛金額の範囲などが挙げられます。

サービスが決まったら、ウェブサイトやスマートフォンアプリから申し込みを行います。多くのサービスでは、会員登録を行い、基本情報を入力することで申し込みが完了します。24時間いつでも申し込みができるのがオンラインファクタリングの利点です。

ステップ2：必要書類の提出

申し込み後、必要書類を提出します。オンラインファクタリングでは、書類もすべてオンラインで提出可能です。スマートフォンで書類を撮影してアップロードするか、PDFファイルをアップロードする形式が一般的です。

必要書類は、本人確認書類、売掛金の発生を証明する請求書や発注書、銀行口座の入出金明細（直近3か月分程度）が基本です。サービスによっては、決算書や確定申告書、登記簿謄本などが追加で必要になる場合もありますが、オンラインファクタリングでは必要書類が少ないサービスが多いです。

ステップ3：審査

書類提出後、審査が行われます。AI審査を導入しているサービスでは、最短10分から30分程度で審査結果が出ることもあります。審査では主に売掛先の信用力、売掛金の実在性、取引の継続性などがチェックされます。

審査結果は、メールやアプリの通知、電話などで連絡があります。審査に通過した場合、買取金額や手数料率などの条件が提示されます。

ステップ4：契約

審査に通過し、条件に納得したら契約に進みます。オンラインファクタリングでは、契約もオンラインで完結するのが一般的です。電子契約システムを利用し、スマートフォンやパソコンから契約書に同意することで契約が成立します。

契約内容は必ず細かく確認しましょう。手数料の内訳、入金予定日、その他の費用の有無、契約解除の条件などを把握しておくことが重要です。

ステップ5：入金

契約が完了すると、指定した銀行口座に入金されます。サービスによっては、契約完了から最短30分程度で入金されることもあります。土日祝日でも即日入金に対応しているサービスを選べば、いつでも資金調達が可能です。

入金後は、売掛金の支払期日に売掛先から入金があったら、その金額をファクタリング会社に送金します。2社間ファクタリングでは、利用者が売掛金を回収してファクタリング会社に支払う流れとなります。

オンラインファクタリング利用時の必要書類一覧

オンラインファクタリングを利用する際に必要な書類について、詳しく解説します。事前に準備しておくことで、スムーズに申し込みを進めることができます。

基本的に必要な書類

多くのオンラインファクタリングサービスで共通して必要となる書類は、以下の3点です。

第一に、本人確認書類が必要です。運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど、顔写真付きの身分証明書が求められます。法人の場合は、代表者の本人確認書類に加えて、会社の登記簿謄本が必要になることもあります。

第二に、売掛金の発生を証明する書類が必要です。具体的には、取引先に発行した請求書、発注書、契約書などが該当します。売掛金の金額、支払期日、取引先の情報などが確認できる書類を用意しましょう。

第三に、銀行口座の入出金明細が必要です。直近3か月分程度の通帳コピーやWeb明細を提出することで、売掛先との取引実績を証明します。過去に同じ取引先から入金があったことが確認できれば、審査に有利に働きます。

追加で必要になる場合がある書類

サービスや審査状況によっては、追加の書類が必要になることがあります。決算書や確定申告書は、利用者の財務状況を確認するために求められることがあります。特に、高額の売掛金をファクタリングに出す場合や、初回利用時に求められることが多いです。

商業登記簿謄本は、法人の場合に会社の実在を証明するために必要になることがあります。印鑑証明書は、契約時に実印を使用する場合に求められます。ただし、電子契約を採用しているオンラインファクタリングでは、印鑑証明書が不要なケースが多いです。

納税証明書は、税金の滞納がないことを証明するために求められることがあります。税金を滞納していると審査に落ちる可能性があるため、滞納がある場合は事前に解消しておくことをおすすめします。

書類が少ないサービスを選ぶメリット

必要書類が少ないサービスを選ぶことで、準備の手間を大幅に削減できます。特に、急いで資金調達したい場合は、書類の準備に時間をかけている余裕がないこともあるでしょう。

また、書類が少ないサービスは、審査のスピードも速い傾向があります。AI審査を導入し、最小限の書類で迅速に審査を完了させるサービスが増えています。初めてファクタリングを利用する方は、まずは書類が少ないサービスで試してみるのも良いでしょう。

悪質なファクタリング業者の見分け方と注意点

ファクタリング業界には、残念ながら悪質な業者も存在します。被害に遭わないために、悪質業者の特徴と見分け方を知っておくことが重要です。

悪質業者の主な手口

悪質なファクタリング業者の代表的な手口として、「偽装ファクタリング」があります。これは、表面上はファクタリングを装いながら、実際には高金利の貸付を行うものです。契約書に「買戻し条項」や「償還請求権」が含まれている場合、それは実質的な融資であり、ファクタリングではありません。

また、法外な手数料を請求する業者も存在します。相場を大きく上回る30%以上の手数料を請求したり、契約時に説明のなかった費用を後から請求したりするケースがあります。

さらに、契約を急かしたり、強引な勧誘を行ったりする業者も要注意です。「今日中に契約しないと条件が変わる」などと言って、十分な検討時間を与えずに契約を迫るのは悪質業者の典型的な手口です。

悪質業者を見分けるポイント

悪質業者を見分けるためのポイントをいくつか紹介します。まず、会社の実態を確認することが重要です。ホームページに会社所在地、代表者名、連絡先などの基本情報が明記されているか確認しましょう。情報が不透明な業者は避けるべきです。

次に、手数料が相場の範囲内かどうかを確認します。2社間ファクタリングで5%から20%程度、3社間ファクタリングで2%から9%程度が相場です。これを大きく上回る手数料を提示された場合は、他社と比較してみましょう。

契約書の内容も重要なチェックポイントです。契約書を交付しない、または内容が不明確な業者は危険です。特に、「償還請求権あり」「買戻し義務あり」などの条項がある場合は、実質的な融資である可能性が高いため注意が必要です。

また、審査がまったくない、または極端に簡易な業者も要注意です。適切な審査を行わずに契約を進める業者は、後から高額な費用を請求してくる可能性があります。

トラブルに遭った場合の対処法

万が一、悪質なファクタリング業者とのトラブルに巻き込まれた場合は、早めに専門家に相談することが重要です。弁護士や司法書士に相談することで、適切な対処方法をアドバイスしてもらえます。

また、消費者センターや金融庁の相談窓口に相談することも有効です。同様の被害報告がないか確認し、必要に応じて法的措置を検討しましょう。

オンラインファクタリングの審査に通るためのポイント

ファクタリングの審査に通過するためには、いくつかのポイントを押さえておくことが重要です。ここでは、審査通過率を高めるためのコツを紹介します。

信用力の高い売掛先を選ぶ

ファクタリングの審査では、売掛先の信用力が最も重視されます。上場企業、大手企業、官公庁など、信用力の高い取引先への売掛金を選んでファクタリングに出すことで、審査に通りやすくなります。

逆に、設立間もない企業や、経営状況が不安定な企業への売掛金は、審査に通りにくくなる傾向があります。複数の売掛金を持っている場合は、最も信用力の高い取引先のものを選ぶとよいでしょう。

取引実績を証明する

売掛先との取引実績が十分にあることを証明することも重要です。新規の取引先への売掛金よりも、継続的に取引がある取引先への売掛金の方が、審査に通りやすくなります。

通帳のコピーを提出する際には、過去に同じ取引先から入金があったことが確認できる期間のものを用意しましょう。取引実績が確認できれば、売掛金の実在性と回収可能性が証明されます。

必要書類を正確に準備する

提出する書類に不備があると、審査が長引いたり、審査に落ちたりする原因になります。必要書類を事前に確認し、正確に準備しておくことが重要です。

特に、請求書や発注書の情報が不明確な場合は、審査に影響する可能性があります。取引先名、金額、支払期日などが明記された書類を用意しましょう。

複数社に申し込む

ファクタリング会社によって審査基準は異なります。一社で審査に落ちても、別の会社では通る可能性があります。複数のファクタリング会社に申し込むことで、資金調達の確率を高めることができます。

また、複数社から見積もりを取ることで、最も条件の良いサービスを選ぶこともできます。ただし、同じ売掛金を複数の会社に売却する「二重譲渡」は違法行為となるため、絶対に避けてください。

オンラインファクタリングが向いている事業者の特徴

オンラインファクタリングは、特定の状況にある事業者にとって特に有効な資金調達手段です。ここでは、オンラインファクタリングの利用が向いている事業者の特徴を紹介します。

急いで資金調達が必要な事業者

取引先への支払いや従業員の給与支払いなど、急な資金需要に迫られている事業者にとって、オンラインファクタリングは最適な選択肢です。最短即日で資金調達が可能なため、銀行融資を待つ余裕がない場合に重宝します。

特に、月末や決算期など、資金需要が高まる時期に利用を検討するとよいでしょう。あらかじめサービスに登録しておけば、いざという時にすぐに申し込むことができます。

銀行融資の審査に通らない事業者

業績が悪化している場合や、赤字決算が続いている場合、銀行融資の審査に通ることは難しくなります。しかし、ファクタリングでは利用者の財務状況よりも売掛先の信用力が重視されるため、自社の状況が悪くても利用できる可能性があります。

また、創業間もない企業で銀行との取引実績がない場合も、ファクタリングなら利用できることがあります。ただし、売掛先との取引実績は必要になるため、完全な新規事業の場合は難しい点に注意してください。

負債を増やしたくない事業者

ファクタリングは借入ではないため、利用しても負債が増えません。今後銀行融資を受ける予定がある場合や、すでに借入が多く追加の負債を抱えたくない場合に適しています。

財務状況を維持しながら資金繰りを改善できるため、会社の信用力を損なわずに資金調達が可能です。

取引先に知られずに資金調達したい事業者

2社間ファクタリングを利用すれば、取引先に知られることなく資金調達ができます。ファクタリングの利用が取引先に知られると、「資金繰りに困っている」という印象を与えかねません。取引関係への影響を避けたい場合に有効です。

地方在住で近くにファクタリング会社がない事業者

オンラインファクタリングは全国どこからでも利用可能です。地方在住で近くにファクタリング会社がない場合でも、都市部のサービスを気軽に利用できます。来店不要・面談不要のため、移動の手間や時間をかけずに資金調達が可能です。

オンラインファクタリングを利用する際のよくある質問

オンラインファクタリングについて、よく寄せられる質問とその回答をまとめました。初めてファクタリングを利用する方の疑問解消にお役立てください。

Q1：個人事業主でもオンラインファクタリングを利用できますか？

はい、多くのオンラインファクタリングサービスは個人事業主の方も利用可能です。フリーランス向けに特化したサービスも増えており、少額の売掛金からファクタリングできるサービスもあります。ただし、個人間取引の売掛金は対象外となることが多いため、法人や個人事業主への売掛金である必要があります。

Q2：赤字決算でも利用できますか？

ファクタリングの審査では、利用者の財務状況よりも売掛先の信用力が重視されます。そのため、赤字決算であっても、売掛先が信頼できる企業であれば審査に通る可能性は十分にあります。ただし、利用者の信用力がまったく考慮されないわけではないため、状況によっては審査に落ちることもあります。

Q3：税金を滞納していても利用できますか？

税金の滞納は、ファクタリングの審査に悪影響を与える可能性があります。滞納額が大きい場合や、長期にわたって滞納している場合は、審査に落ちることがあります。可能であれば、ファクタリングを利用する前に滞納を解消しておくことをおすすめします。

Q4：何度でもファクタリングを利用できますか？

はい、売掛金がある限り、何度でもファクタリングを利用できます。継続利用することで、手数料が下がるサービスもあります。ただし、同じ売掛金を複数回ファクタリングに出すことはできません（二重譲渡は違法です）。

Q5：売掛先にファクタリングの利用がバレることはありますか？

2社間ファクタリングを利用すれば、売掛先に通知されることはありません。ただし、債権譲渡登記を行う場合は、登記簿謄本を確認されれば知られる可能性があります。債権譲渡登記が不要なサービスを選べば、より確実に秘密を守ることができます。

Q6：審査に落ちた場合、他社で申し込むことはできますか？

はい、一社で審査に落ちても、別の会社に申し込むことは可能です。ファクタリング会社によって審査基準は異なるため、他社では審査に通る可能性があります。ただし、審査落ちの原因を把握し、改善できる点があれば改善してから再度申し込む方が効果的です。

【まとめ】オンラインファクタリングで資金繰りの悩みを解決しよう

本記事では、スマホで完結できるオンラインファクタリングについて、仕組みからメリット・デメリット、利用時の注意点まで詳しく解説しました。

オンラインファクタリングの最大の魅力は、面談不要・来店不要で、最短即日の資金調達が可能な点です。AI審査の導入により、審査スピードが大幅に向上し、必要書類も簡素化されています。銀行融資とは異なり、売掛先の信用力が重視されるため、自社の業績に不安がある方でも利用できる可能性があります。

一方で、手数料が銀行融資より高いこと、売掛金の範囲内でしか資金調達できないこと、悪質な業者が存在することなどのデメリットも理解しておく必要があります。特に、業者選びは慎重に行い、手数料が相場の範囲内か、契約内容に問題がないかをしっかり確認してください。

資金繰りに困っている事業者の方にとって、オンラインファクタリングは心強い味方となります。銀行融資との違いを理解し、状況に応じて使い分けることで、効果的な資金調達が可能になるでしょう。まずは複数のサービスを比較し、自分に合ったファクタリング会社を見つけることから始めてみてください。

急な資金需要にも対応できる資金調達手段を確保しておくことは、事業を安定して継続するための重要な備えです。オンラインファクタリングを賢く活用し、資金繰りの悩みを解消していきましょう。