1. ファクタリング会社を選ぶ前に知っておきたい基礎知識
ファクタリングは、銀行融資に代わる資金調達手段として中小企業や個人事業主の間で注目を集めています。しかし「手数料の相場は？」「どんな種類があるの？」といった基本を理解しないまま利用すると、思わぬコストやリスクを抱えてしまう可能性があります。業者を選ぶ際にも、まずはファクタリングの仕組みや種類といった基礎知識を押さえておくことが不可欠です。ここでは、ファクタリングの全体像をわかりやすく整理し、後の業者選びに役立つ土台を作っていきましょう。
ファクタリングとは？仕組みを簡単におさらい
ファクタリングとは？仕組みを簡単におさらい（約420字）
ファクタリングとは、企業や個人事業主が持つ「売掛金（取引先に請求済みだが、まだ入金されていない債権）」をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する仕組みです。通常、取引先からの入金は30〜60日後になるケースが多く、その間に人件費や仕入れ代金、税金などの支払いが発生すると資金繰りに困ることがあります。そこでファクタリングを利用すれば、入金を待たずに資金を手にでき、急な支払いにも対応できるのが大きなメリットです。
仕組みとしては、まず利用者がファクタリング会社に請求書などを提出し、審査が行われます。審査を通過すれば、売掛金の金額から手数料を差し引いた額が最短で即日入金されます。その後、売掛先から入金があればファクタリング会社が回収する流れです。借入ではないため返済義務がなく、赤字決算の企業や個人事業主でも利用できる点が、銀行融資との大きな違いといえます。
ファクタリングの種類（2社間／3社間／買取型／保証型）
ファクタリングにはいくつかの種類があり、代表的なのが「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」です。
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社だけで取引を行う仕組みです。売掛先には通知されないため、取引先に知られずに資金化できるメリットがあります。さらに即日入金に対応するケースも多いため、スピードを重視する企業に適しています。ただし、ファクタリング会社が取引先から直接回収できない分、リスクが高く、手数料は5〜20％と高めに設定されやすい点がデメリットです。
一方、3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社で契約を結び、売掛先がファクタリング会社に直接入金を行う仕組みです。リスクが低いため手数料は2〜10％と安めで済みますが、売掛先への通知が必須となるため、取引先に知られたくない場合には不向きです。
また、契約方式としては「買取型」と「保証型」があります。買取型は、売掛金をファクタリング会社に売却し、その時点で現金化できる一般的な仕組みです。取引先が倒産しても利用者が返済する必要はなく、リスクを回避できるのがメリットです。これに対して保証型は、売掛先の支払いが遅延・不能になった際に保証する仕組みで、いわば保険のような役割を果たします。資金化のスピードよりもリスク回避を重視する企業に向いています。
このように、ファクタリングには複数の形態があり、スピード・コスト・秘密保持・リスク回避といった観点でメリットとデメリットが異なります。自社の状況に合わせて最適なタイプを選ぶことが重要です。
2. ファクタリング会社を選ぶときのチェックポイント
ファクタリング会社は数多く存在し、それぞれ特徴や強みが異なります。表面上は似たようなサービスに見えても、手数料や入金スピード、契約条件、サポート体制まで比べると大きな差が出るのが実情です。適切な業者を選ばないと、予想以上のコストを負担したり、思うように資金が得られないリスクもあります。ここでは、ファクタリング会社を選ぶ際に必ず確認しておきたい6つのチェックポイントを整理してご紹介します。
手数料の水準（相場との比較が重要）
ファクタリングを利用する上で最も重要な比較ポイントが手数料です。一般的な相場は「2社間ファクタリング」で5〜20％、「3社間ファクタリング」で2〜10％とされています。しかし業者によって設定は大きく異なり、広告では「手数料1％〜」と安さを強調しながら、実際の契約では10％以上かかるケースも少なくありません。また、事務手数料や振込手数料などが別途発生する場合もあるため、提示された金額だけで判断するのは危険です。複数社で見積もりを取り、相場と比較しながら「総コスト」を把握することが、安心して利用するための第一歩といえるでしょう。
入金スピード（即日対応の可否）
資金繰りに悩む企業にとって、どれだけ早く現金が手に入るかは非常に重要です。多くの独立系ファクタリング会社は最短で即日入金に対応していますが、必要書類が揃わなければ審査が長引き、翌日以降の入金になる場合もあります。公式サイトに「即日対応」と書かれていても条件が限られることも多く、例えば「午前中に申し込むこと」や「一定額以下の取引であること」などの制約があるケースも少なくありません。そのため、利用前に必ず実際の平均入金スピードを確認し、過去の利用者の口コミも参考にすると安心です。迅速性を求めるなら、入金までの流れがシンプルで対応力の高い業者を選ぶのがおすすめです。
契約形態の違い（2社間／3社間）
ファクタリングの契約形態には大きく分けて「2社間」と「3社間」があります。2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社だけで契約を行い、売掛先に通知されないのが特徴です。秘密保持性が高く即日入金にも対応しやすい一方で、ファクタリング会社が直接売掛金を回収できないためリスクが高く、手数料も割高になりがちです。一方、3社間ファクタリングは利用者・ファクタリング会社・売掛先の三者で契約を結び、売掛先が直接ファクタリング会社に支払います。リスクが低いため手数料は安くなりますが、売掛先への通知が必須となるため、取引先に知られたくない場合は不向きです。資金調達の目的や状況に応じて選び分けることが重要です。
審査基準の柔軟さ（赤字企業や個人事業主の可否）
銀行融資との大きな違いとして、ファクタリングは利用者本人の信用力よりも「売掛先の信用力」を重視する点があります。そのため、たとえ赤字決算の企業や税金の滞納がある場合でも、売掛先が健全であれば審査を通過できるケースがあります。また、個人事業主やフリーランスでも、請求書や契約書といった売掛金を証明できる書類があれば利用可能です。ただし、業者によって審査の厳しさや柔軟さは異なり、売掛先の規模や取引履歴を重視する場合もあります。利用前には「赤字決算でも利用可能か」「個人事業主の対応実績はあるか」を確認し、自社の状況に合った業者を選ぶことが資金調達成功のカギとなります。
信頼性（金融庁登録・実績・口コミ）
ファクタリング会社を選ぶ際は、信頼できる業者かどうかを見極めることが不可欠です。銀行系のサービスであれば比較的安心ですが、独立系業者の中には高額な手数料や不透明な契約を提示する悪質な業者も存在します。信頼性を判断するには、まず金融庁や関連団体への登録・加盟状況を確認しましょう。さらに、公式サイトで取引実績や導入事例が公開されているか、過去の利用者からの口コミや評判はどうかも大切な指標です。手数料の安さだけで選ばず、業界での実績や透明性を重視することが、安全かつ安心して利用するためのポイントです。
サポート体制（担当者の対応・アフターケア）
資金調達は契約が成立して終わりではありません。契約後のフォローや担当者の対応も、業者選びで見逃せないポイントです。信頼できるファクタリング会社は、契約前に丁寧な説明を行い、不明点にも迅速かつ明確に答えてくれます。契約後も入金や請求の流れに不安があれば相談でき、トラブル発生時にしっかり対応してくれる体制が整っています。逆に、強引な勧誘や不明確な説明が目立つ業者は避けるべきです。初回の問い合わせや見積依頼時点での対応をチェックすることが、安心して長く付き合える業者かどうかを見極めるポイントとなります。
3. ファクタリング会社おすすめ15選【2025年最新版】
ファクタリング会社は数多く存在しますが、それぞれに手数料の水準や対応スピード、取引対象の業種、サポート体制などに違いがあります。特に「即日入金の可否」や「手数料の透明性」「対応できる事業規模」は利用者にとって重要な判断基準です。ここでは、信頼性や実績があり、さまざまなニーズに対応できるファクタリング会社を15社ピックアップ。特徴や得意分野を整理しながらご紹介します。自社に合ったパートナー選びの参考にしてください。
ピーエムジー株式会社｜スピード対応に強み
会社情報
東京都新宿区に本社を構える独立系の大手ファクタリング会社で、設立以来数多くの資金調達をサポートしてきた実績があります。全国からの申込みに対応しており、来社不要のオンライン契約にも積極的です。
手数料
2.0％〜（2社間・3社間ともに対応可能）。取引条件や売掛先の信用力によって変動しますが、比較的明確な料金体系が提示されています。
特徴
最大の強みはスピード対応。最短即日での入金が可能で、特に「午前中の申し込み→午後入金」といった迅速な資金調達を実現しています。また、利用者へのヒアリングを重視しており、契約内容の説明も丁寧で安心感があります。
利用者の主要業種
建設業、製造業、運送業、IT関連など幅広い業種の中小企業が利用。特に工事や納品から入金までの期間が長い業種で多く選ばれています。
QuQuMo（ククモ）｜オンライン完結・低手数料
会社情報
QuQuMo（ククモ）は、オンライン完結型のクラウドファクタリングサービスを提供する新鋭の独立系業者です。スマホやPCから申込み〜契約まで可能で、全国どこからでも利用できます。
手数料
1.0％〜と業界でも低水準。利用者の売掛先や取引条件によって変動しますが、透明性が高い料金体系が特徴です。
特徴
最短即日入金に対応し、書類提出も電子データで完結。非対面で迅速に資金調達できる点が強みです。特に小規模事業者や個人事業主でも使いやすく、少額取引から柔軟に対応可能です。
利用者の主要業種
フリーランスや個人事業主を含む中小企業。特にIT、広告、デザイン、コンサルティング業など「請求から入金までのタイムラグ」が大きい業種に支持されています。
ベストファクター｜中小企業に特化
会社情報
ベストファクターは、東京都に拠点を構える独立系ファクタリング会社で、特に中小企業向けの資金調達サポートを得意としています。
手数料
2.0％〜。2社間・3社間いずれにも対応し、取引規模や売掛先の信用度によって柔軟に設定されています。
特徴
利用者に寄り添ったサポートが評価されており、資金繰りに課題を抱える中小企業でも利用しやすい体制が整っています。契約もスピーディーで、最短即日入金に対応。手数料や条件が明確で、安心して取引できる点が魅力です。
利用者の主要業種
建設業、運送業、製造業など、資金需要が高い中小企業を中心に利用されています。特に下請けや協力会社の立場にある企業の資金ショート対策に強みがあります。
ビートレーディング｜幅広い業種に対応
会社情報
ビートレーディングは全国対応可能な独立系ファクタリング会社で、利用者数・契約件数ともに業界トップクラスの実績を誇ります。東京本社のほか全国に拠点があり、地方企業も利用しやすい環境が整っています。
手数料
2.0％〜。2社間・3社間ファクタリングに対応し、売掛金額や取引先によって柔軟に変動します。
特徴
「業界最大手」といわれる実績があり、幅広い業種・企業規模に対応可能です。最短即日での入金実績も豊富で、安心感のあるサポート体制も高く評価されています。利用者のニーズに合わせてオーダーメイドに近い柔軟な提案が可能です。
利用者の主要業種
建設、運送、製造、IT、サービス業など、多様な業種で活用されています。資金繰りに悩む中小企業から大企業まで幅広く選ばれています。
PAYTODAY｜即日入金対応
会社情報
PAYTODAYは、IT技術を活用したスピード重視のファクタリングサービスを提供しています。すべての手続きがオンラインで完結し、即日入金に特化しています。
手数料
1.0％〜。少額から対応可能で、スタートアップや個人事業主でも利用しやすいのが特徴です。
特徴
最大の魅力は「即日入金率の高さ」。審査もスピーディーで、必要書類をオンライン提出すれば数時間以内に入金されるケースもあります。小規模事業者や急ぎで資金を必要とする事業者にとって心強いサービスです。
利用者の主要業種
ITベンチャー、フリーランス、スタートアップなど、少額資金を素早く確保したい利用者に人気です。広告代理店や個人クリエイターからの利用も増えています。
マネーフォワードアーリーペイメント｜大手ならではの安心感
会社情報
マネーフォワードアーリーペイメントは、上場企業「マネーフォワード」が提供するファクタリングサービスです。クラウド会計や請求書管理サービスと連携しやすく、信頼性の高さが魅力です。
手数料
1.0％〜。透明性が高く、公式サイトでも明確に提示されているため安心感があります。
特徴
大手企業の運営による信頼性に加え、会計システムとのシームレスな連携が強みです。資金調達だけでなく、請求書発行や会計処理の効率化も同時に行える点が他社にないメリットです。特にITに慣れた企業に最適なサービスです。
利用者の主要業種
IT企業、スタートアップ、フリーランス、ベンチャー企業。特にクラウド会計ソフトを利用している企業との相性が良く、経理業務の効率化と資金繰り改善を同時に実現できます。
OLTA（オルタ）｜クラウドファクタリングの先駆け
会社情報
OLTAは日本で初めてクラウド型ファクタリングを本格的に展開した企業で、スタートアップから大企業まで幅広い利用実績があります。オンライン完結で全国対応可能です。
手数料
2.0％〜9.0％。請求書の内容や売掛先の信用度により変動しますが、明確な料金体系が提示されています。
特徴
オンライン完結で、書類提出から入金までがシンプル。AI審査を導入しており、最短即日入金にも対応可能です。特にテクノロジーを活用した効率的な審査が強みで、クラウド会計ソフトともスムーズに連携できます。
利用者の主要業種
IT系、広告業、ベンチャー企業など、請求書ベースで取引を行う業種に人気。個人事業主やスタートアップの利用も多いです。
日本中小企業金融サポート機構｜中小企業向けの安心感
会社情報
日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人として設立された中小企業支援のための非営利団体が運営するファクタリングサービスです。公的な立場に近く、信頼性の高さが特徴です。
手数料
1.0％〜。非常に低水準で、透明性のある料金体系が評価されています。
特徴
利用者を守るための体制が整っており、手数料も安価で安心して利用可能。悪質業者との差別化を図りたい中小企業にとって、信頼できる選択肢となります。2社間・3社間いずれにも対応し、契約条件も明確です。
利用者の主要業種
建設業、製造業、運送業など、資金繰りに課題を抱える中小企業全般。信頼性を重視する経営者に多く選ばれています。
アクセルファクター｜小口取引にも柔軟対応
会社情報
アクセルファクターは東京都に拠点を置く独立系ファクタリング会社で、小口から大口まで幅広い取引規模に対応できる点が強みです。
手数料
2.0％〜20.0％。小口でも利用可能ですが、条件に応じて手数料幅は大きめです。
特徴
「小口から対応可能」という点が特徴で、10万円規模の少額請求書でも現金化できます。資金調達の規模を問わず利用できるため、個人事業主や小規模企業に適しています。最短即日入金にも対応しており、急な資金繰りにも役立ちます。
利用者の主要業種
個人事業主、フリーランス、小規模事業者。特に少額案件が多いデザイン業や小規模卸売業などで多く利用されています。
ウィット（WIT）｜24時間365日対応の利便性
会社情報
ウィット（WIT）は、独立系ファクタリング会社の中でも「24時間365日対応」を掲げ、時間を問わず資金調達の相談ができる点で注目されています。
手数料
2.0％〜。利用条件に応じて変動しますが、即時性を重視しながらも比較的低水準に抑えられています。
特徴
深夜や休日でも申し込み可能な利便性が大きな魅力。急な支払いに備えたい利用者にとって非常に使いやすいサービスです。審査も柔軟で、赤字企業や個人事業主でも対応可能。スピード感と対応力の両立が評価されています。
利用者の主要業種
建設業、運送業、フリーランスなど、時間を問わず資金が必要になる事業者。特に「急な資金需要」に悩む層から支持されています。
4. ファクタリング会社を利用する際の注意点
悪質業者に注意（高額手数料や不透明な契約）
ファクタリング市場には信頼できる業者が多い一方で、残念ながら悪質な業者も存在します。特に「手数料1％〜」と安さを強調しながら、契約時に10％以上の高額手数料を請求したり、振込手数料や事務手数料といった隠れコストを追加するケースが報告されています。また、契約内容を曖昧にしたまま強引に契約を進める業者もあるため注意が必要です。公式サイトや口コミで透明性や実績を確認し、複数社を比較してから選ぶことがトラブル回避につながります。
契約前に必ず総コストを確認
ファクタリングは単に「手数料が何％か」だけで判断するのは危険です。なぜなら、契約によっては振込手数料や事務手数料、その他の管理費用などが加算され、最終的に実際のコストが大幅に膨らむことがあるからです。見積もりの段階で「手数料＋諸費用を含めた総コスト」を必ず確認することが大切です。信頼できる業者であれば、契約前に総額を明確に提示してくれるため、不安な点は必ず質問してクリアにしてから契約するようにしましょう。
短期利用にとどめるのが基本
ファクタリングは即日資金化が可能で、急な資金需要に対応できる便利な手段ですが、長期的に依存すると資金繰りが硬直化するリスクがあります。売掛金を前倒しで現金化する仕組み上、将来の入金を先取りする形になり、常に次の売掛金をファクタリングしないと資金が回らない状況に陥りやすいのです。手数料負担も積み重なり、経営に悪影響を及ぼしかねません。ファクタリングはあくまで一時的な資金ショートの回避策として利用し、根本的な収益改善やコスト削減と組み合わせるのが基本です。
5. ファクタリング以外の資金調達手段と比較
ファクタリングは資金調達のスピードや柔軟性で注目を集めていますが、他にも銀行融資やビジネスローン、補助金・助成金といった方法があります。それぞれの手段にはメリットとデメリットがあり、目的や状況に応じて最適な選択が変わります。ここでは、ファクタリングと他の代表的な資金調達手段を比較し、自社に合った使い分け方を解説します。
銀行融資との違い
銀行融資は、低金利かつ長期的に安定した資金を調達できるのが大きなメリットです。返済期間を長く設定できるため、事業拡大や設備投資といった長期計画に向いています。しかし、融資を受けるには過去の決算内容や返済能力が重視され、赤字企業や税金未納がある場合は審査に通りにくいのが現実です。また、申込から実行まで数週間〜数ヶ月かかることもあり、急な資金ニーズには対応しづらい点もデメリットです。
一方、ファクタリングは売掛金を現金化する仕組みであり、借入ではないため返済義務が発生しません。利用者の財務状況が赤字でも、取引先の信用力が高ければ利用可能です。さらに最短即日で資金を得られるため、スピード重視の資金調達に強みがあります。ただし手数料は銀行融資の利息に比べると高めであり、長期的な資金調達には不向きです。つまり、銀行融資は「低コスト・長期」、ファクタリングは「柔軟・短期」という違いが明確です。
ビジネスローンとの違い
ビジネスローンは、銀行やノンバンクが提供する融資商品で、銀行融資よりは審査が柔軟で、スピード感もあります。数日〜1週間程度で資金を借り入れられるため、中期的な資金需要に対応できるのが特徴です。ただし、金利は銀行融資より高めに設定されており、長期的に利用すると利息負担が重くなるリスクがあります。さらに借入のため返済義務があり、毎月の返済が資金繰りに影響する可能性もあります。
一方でファクタリングは、返済不要である点が大きな違いです。売掛金を早期に現金化するため、資金繰りを一時的に改善する手段として有効です。赤字企業や個人事業主でも利用できる柔軟さがあり、即日対応も可能です。ただし、手数料はビジネスローンの利息に比べて高めになるケースが多く、長期的な資金確保には不向きです。したがって、短期的なキャッシュフロー改善ならファクタリング、中期的な運転資金にはビジネスローンといった使い分けが望ましいといえます。
補助金・助成金との使い分け
補助金や助成金は、国や自治体から交付される返済不要の資金であり、企業にとって大きな支援となります。事業拡大や新規投資、雇用創出などに活用できるのがメリットです。しかし、申請から採択・入金まで数ヶ月以上かかるケースが多く、すぐに資金が必要な場合には不向きです。また、申請条件が厳格で競争率も高く、必ずしも採択されるとは限らない点もデメリットです。
一方、ファクタリングは申込から最短即日で資金化でき、審査基準も補助金ほど厳しくありません。確実に資金を手にできる即効性が強みです。ただし、補助金や助成金のように返済不要かつ「コストゼロ」ではなく、手数料が発生します。そのため、補助金・助成金は中長期的な成長投資に、ファクタリングは短期的な資金ショート回避にと、役割を明確に分けて活用するのが理想的です。
6. まとめ｜自社に合ったファクタリング会社を選ぶことが最重要
ファクタリングは、銀行融資やビジネスローンに比べて「即日資金化」「赤字決算でも利用可能」「担保や保証人が不要」といった強みを持つ資金調達手段です。中小企業や個人事業主にとって、急な資金需要に対応できる大きな助けとなります。
ただし、手数料の水準や入金スピード、契約形態、業者の信頼性などによって実際の使い勝手は大きく変わります。特に、悪質業者による高額手数料や不透明な契約には注意が必要で、複数社の条件を比較検討することが欠かせません。
本記事で紹介したように、ファクタリング会社にはそれぞれ特色があり、スピード重視の会社、低手数料を強みとする会社、大手ならではの安心感を提供する会社などがあります。大切なのは「自社の資金ニーズに合った業者を選ぶこと」です。
ファクタリングは短期資金繰りの有効な手段であり、正しく活用すれば経営を安定させる強力なパートナーになります。焦らず、信頼できる会社を見極めて、自社に最適なファクタリングサービスを選びましょう。
コメント