はじめに：今すぐ資金が必要なあなたへ

「明日の支払いに間に合わせたい」「急な資金需要に対応したい」「銀行融資を待っている時間がない」──そんな切実な悩みを抱えていませんか？

中小企業や個人事業主の経営において、資金繰りは最も重要な課題の一つです。売上は順調でも、入金までの時間差で資金ショートを起こしてしまう。そんなジレンマに悩む経営者は少なくありません。

そこで注目されているのが「ファクタリング即日」サービスです。2025年11月現在、ファクタリング業界は大きく進化し、最短30分～2時間での資金調達が現実のものとなっています。オンライン完結型のサービスも増え、全国どこからでも、土日祝日でも資金調達が可能になりました。

本記事では、ファクタリング即日サービスを初めて利用する方に向けて、基本的な仕組みから業者の選び方、手数料相場、注意点まで、わかりやすく丁寧に解説していきます。この記事を読めば、あなたも今日中に資金を手にすることができるはずです。

急いでいるあなたのために、最短距離で必要な資金を手に入れる方法をお伝えします。さあ、一緒に見ていきましょう。

第1章：ファクタリング即日とは？基本を知ろう

1-1. ファクタリングの基本的な仕組み

ファクタリングとは、あなたが持っている売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却し、入金期日前に現金化するサービスです。通常、取引先への請求から入金まで30日～60日かかるところを、ファクタリングを利用すれば最短即日で現金を手にすることができます。

具体的な例で理解しよう

例えば、あなたが10月1日にA社へ100万円分の商品を納品し、請求書を発行したとします。通常の取引条件では「翌月末払い」なので、実際に入金されるのは11月30日です。しかし、10月中に急な支払いが発生し、すぐに資金が必要になったとしましょう。

ここでファクタリングを利用すると、この「11月30日に入金予定の100万円」という権利をファクタリング会社に売却できます。手数料10%だとすると、あなたは90万円を即日受け取ることができ、11月30日にA社から入金された100万円はファクタリング会社に渡る、という仕組みです。

融資との決定的な違い

ファクタリングは「借入」ではなく「売却」です。この違いは非常に重要です。

1-2. 「即日」とは具体的にどのくらい早いのか？

ファクタリング業界における「即日」とは、申込当日中に入金されることを指します。2025年11月現在、業界最速のサービスでは以下のようなスピードが実現されています。

最新スピードランキング（2025年11月版）

• 最短10分入金：ペイトナー、labol（ラボル）などのAI審査型オンラインサービス
• 最短30分入金：買速、PAYTODAY、うりかけ堂など
• 最短40分入金：ファクトルなど
• 最短2時間入金：QuQuMo、アクセルファクター、事業資金エージェントなど
• 最短3時間入金：日本中小企業金融サポート機構など

時間帯による違いに注意

ただし、「最短◯分」はあくまで最速ケースです。実際の入金時間は以下の要因に左右されます。

• 申込時刻：午前中の申込なら当日入金の可能性が高い。午後3時以降は翌日入金になる場合も。
• 銀行営業時間：平日15時以降の振込は翌営業日扱いになる銀行が多い。
• 書類の準備状況：必要書類が揃っていないと審査が遅れる。
• 審査の混雑状況：月末や決算期は申込が集中し、通常より時間がかかることも。
• 初回/2回目以降：初回は本人確認などに時間がかかるが、2回目以降は更に短縮される。

1-3. ファクタリング即日が可能になった理由

なぜ近年、ファクタリングでこれほど迅速な資金調達が可能になったのでしょうか？その背景には、テクノロジーの進化と業界の競争激化があります。

①AI審査の導入

2025年現在、多くのファクタリング会社がAI（人工知能）による自動審査システムを導入しています。従来は人間が行っていた与信審査を、AIが瞬時に判断することで、審査時間を劇的に短縮できるようになりました。

PAYTODAYやlabol（ラボル）などは独自のAI審査システムを開発し、最短10～15分での審査完了を実現しています。

②オンライン完結化

かつてのファクタリングは対面面談が必須でしたが、現在では申込から契約、入金まで全てオンラインで完結するサービスが主流になっています。

• 申込：Webフォームから24時間365日可能
• 書類提出：スマホで撮影してアップロード
• 契約：電子契約書で即時締結
• 入金：口座への即時振込

この完全オンライン化により、地方在住の方でも、深夜でも、休日でも申込可能になりました。

③クラウド会計システムとの連携

freeeやマネーフォワードなどのクラウド会計ソフトと連携するファクタリングサービスも増えています。会計データを直接取り込むことで、別途書類を準備する手間が省け、審査スピードも向上します。

④24時間365日対応の増加

従来は平日日中のみ対応だったファクタリング会社も、2025年現在では土日祝日や夜間も対応する業者が増加しています。

• Mentor Capital：365日24時間全国対応
• TRY（トライ）：24時間365日申し込み可能
• labol（ラボル）：24時間365日即時入金対応

銀行の営業時間外でも入金対応する業者もあり、緊急時の資金調達がより柔軟になりました。

1-4. 2社間と3社間ファクタリングの違い

ファクタリングには大きく分けて「2社間」と「3社間」の2つの方式があり、即日資金調達を目指すなら2社間ファクタリング一択です。

2社間ファクタリング

あなた（利用者）とファクタリング会社の2社間で契約が完結する方式です。

【メリット】

• 売掛先（取引先）に知られない
• 審査・入金が早い（最短30分～2時間）
• 手続きが簡単
• オンライン完結可能

【デメリット】

• 手数料が高め（8～20%程度）

3社間ファクタリング

あなた、ファクタリング会社、売掛先（取引先）の3社で契約する方式です。

【メリット】

• 手数料が安い（1～9%程度）

【デメリット】

• 売掛先の承諾が必要（資金繰りが厳しいことを知られる）
• 手続きに時間がかかる（最短3日～1週間）
• 売掛先との関係性に影響する可能性
• 即日入金は不可能

即日資金調達が目的なら、迷わず2社間ファクタリングを選びましょう。

第2章：ファクタリング即日のメリット・デメリット

2-1. 圧倒的なメリット7つ

①最速の資金調達スピード

ファクタリング最大のメリットは、なんといってもそのスピードです。銀行融資なら最短でも2週間～1ヶ月かかるところ、ファクタリングなら最短30分～2時間で資金が手に入ります。

「明日の給料支払いに間に合わない」「今日中に仕入れ代金を払わないと取引停止になる」といった緊急事態にも対応できる唯一の方法と言えるでしょう。

②審査が通りやすい

銀行融資では、あなたの会社の決算内容、信用情報、事業計画などが厳しく審査されます。赤字決算、債務超過、税金滞納がある場合、まず融資は受けられません。

しかしファクタリングの審査対象は売掛先（取引先）の信用力です。あなたの会社が赤字でも、債務超過でも、創業1年目でも、売掛先が信用できる企業であれば審査に通ります。

実際、ファクタリング会社の審査通過率は80～95%と非常に高く、銀行融資の審査通過率（30～50%程度）と比べて圧倒的に通りやすいのです。

③担保・保証人が不要

銀行融資では不動産担保や連帯保証人を求められることが多く、特に個人事業主にとっては大きなハードルです。ファクタリングは債権の売買取引なので、担保も保証人も一切不要。気軽に利用できます。

④負債にならない＝財務体質が悪化しない

ファクタリングは借入ではないため、貸借対照表の負債の部に計上されません。自己資本比率が下がらず、財務指標が悪化しないため、その後の銀行融資審査にも悪影響を及ぼしません。

むしろ、売掛金が現金に変わることで流動比率が改善し、財務評価がプラスになることもあります。

⑤売掛先に知られずに利用できる

2社間ファクタリングなら、取引先に知られることなく資金調達できます。「資金繰りが苦しい」と思われて取引関係に悪影響が出る心配もありません。

⑥少額から利用可能

2025年現在、ファクタリングは少額からの利用が可能です。

• 1万円から：ペイトナー、labol（ラボル）
• 10万円から：QuQuMo、事業資金エージェント、TRYなど多数
• 30万円から：アクセルファクターなど

「100万円も必要ないけど、30万円だけ今日中に欲しい」といった小口ニーズにも対応可能です。

⑦個人事業主・フリーランスも利用可能

銀行融資では法人でないと相手にされないケースも多いですが、ファクタリングは個人事業主やフリーランスでも利用できます。特にlabol（ラボル）やペイトナーなどは、フリーランス向けに特化したサービスを提供しています。

2-2. 知っておくべきデメリット5つ

①手数料が高い

ファクタリング最大のデメリットは、手数料の高さです。2社間ファクタリングの手数料相場は8～20%。100万円の売掛金を買い取ってもらうと、8万～20万円が手数料として差し引かれます。

銀行融資の金利が年1～3%程度であることを考えると、かなり高コストです。ただし、ファクタリングは「1回限りの取引」なので、年利換算すると莫大な数字になりますが、実際は1回の利用で完結します。

「今日資金が手に入らなければ倒産する」「この商機を逃すと大きな損失になる」といった状況では、手数料を支払ってでも利用する価値があります。

②売掛債権が必要

ファクタリングは売掛債権（請求書）を売却するサービスなので、当然ながら売掛債権がなければ利用できません。現金商売の業種（飲食店、小売店など）では利用が難しいことがあります。

ただし、クレジットカード決済の入金待ち債権などもファクタリングできるサービスもあります。

③利用限度額がある

ファクタリングで調達できる金額は、売掛債権の額面によって決まります。100万円の売掛金しかなければ、手数料を差し引いて80～92万円程度しか調達できません。

大きな金額が必要な場合は、複数の売掛債権をまとめて買い取ってもらう必要があります。

④頻繁に使うと資金繰りが悪化する

ファクタリングは便利ですが、頻繁に利用すると「手数料負担→資金不足→また利用」という悪循環に陥る危険性があります。

あくまで一時的な資金繰り改善策として利用し、根本的な経営改善も並行して進めることが重要です。

⑤悪質業者が存在する

ファクタリング業界には、残念ながら悪質な業者も存在します。法外な手数料を要求したり、実質的には違法な貸付を行ったりする業者もあります。

後述する「優良業者の見極め方」をしっかり理解し、安全な業者を選ぶことが重要です。

第3章：即日ファクタリング業者の選び方【2025年版】

3-1. 優良業者を見極める8つのチェックポイント

①入金スピードの明確性

「最短◯時間」という表記があっても、実際にはその通りにならないこともあります。重要なのは以下の点です。

• 「最短」ではなく「平均」の入金時間が公開されているか
• 時間帯による違いが説明されているか
• 初回と2回目以降で時間が違う場合、その説明があるか

②手数料の透明性

優良業者は手数料を明確に提示します。

• 手数料率の下限だけでなく上限も示されているか
• 「手数料◯%」以外の費用（事務手数料、債権譲渡登記費用など）が明記されているか
• 見積もり段階で最終的な手取り額が明示されるか

要注意：「手数料1%～」のように下限だけを強調し、実際には15～20%請求する業者もあります。

③対応可能な金額範囲

あなたが必要とする金額に対応しているか確認しましょう。

• 最小買取金額：1万円～、10万円～、30万円～など
• 最大買取金額：数百万円～数億円まで様々

少額対応に強い業者、大口案件に強い業者など特徴があります。

④会社情報の充実度

ホームページで以下の情報が明確に記載されているか確認しましょう。

• 会社名、代表者名
• 本社所在地（バーチャルオフィスでないか）
• 資本金、設立年月日
• 事業内容
• 固定電話番号（携帯電話のみは要注意）
• プライバシーマーク取得状況

⑤必要書類の少なさ

即日入金を実現するには、必要書類が少ない業者を選ぶことも重要です。

優良なオンライン完結型業者の例：

• labol（ラボル）：請求書、本人確認書類、取引先との取引を示すエビデンスの3点
• ペイトナー：請求書、本人確認書類の2点
• QuQuMo：請求書、通帳コピーの2点

決算書や確定申告書が不要な業者ほど、審査がスピーディーです。

⑥オンライン完結対応

2025年現在、即日資金調達を実現するならオンライン完結型は必須です。対面面談が必要な業者は、どうしても時間がかかります。

• 申込：Webフォームから可能か
• 書類提出：アップロードやメール添付で可能か
• 契約：電子契約に対応しているか
• 入金：即時振込に対応しているか

⑦個人事業主対応の有無

個人事業主やフリーランスの方は、個人事業主にも対応している業者を選びましょう。法人専門の業者も多いので要注意です。

個人事業主・フリーランスに強い業者：

• labol（ラボル）
• ペイトナー
• フリーナンス
• TRY（トライ）

⑧口コミ・評判

実際の利用者の声は参考になります。ただし、以下の点に注意しましょう。

• 極端に良い評価ばかりのサイトは業者が運営している可能性
• 極端に悪い評価ばかりは競合他社の誹謗中傷の可能性
• 複数の情報源を確認する
• 具体的なエピソードが書かれている口コミを重視する

3-2. 2025年11月現在のおすすめ即日ファクタリング業者【タイプ別】

【最速重視】審査・入金が最も早い業者

labol（ラボル）

• 審査時間：最短10分
• 入金時間：最短30分
• 24時間365日即時入金対応
• 手数料：一律10%
• 対応金額：1万円～
• 個人事業主・フリーランス特化
• 審査通過率：90%
• 必要書類：3点のみ

ペイトナー

• 審査時間：最短10分
• 手数料：一律10%
• 対応金額：1万円～
• フリーランス・個人事業主向け
• 必要書類：2点のみ（請求書、本人確認書類）

PAYTODAY

• 審査時間：最短15分（AI審査）
• 法人・個人事業主対応
• オンライン完結

【手数料重視】コストを抑えたい人向け

ファクトル

• 手数料：1.5%～（業界最低水準）
• 審査時間：最短40分
• オンライン完結
• 対応金額：10万円～1億円

事業資金エージェント

• 手数料：1.5%～
• 審査時間：最短2時間
• 審査通過率：90%以上
• 個人事業主対応

QuQuMo

• 手数料：1%～
• 審査時間：最短2時間
• オンライン完結
• 対応金額：少額～1億円
• 必要書類：2点のみ

【安心感重視】実績・信頼性で選ぶなら

アクセルファクター

• 審査時間：最短2時間
• 24時間申込可能
• 手数料：2%～
• 対応金額：30万円～1億円
• 長年の実績

日本中小企業金融サポート機構

• 審査時間：最短3時間
• 審査結果：最短30分
• 関東財務局長及び関東経済産業局長認定の経営革新等支援機関
• 非営利団体で信頼性が高い
• 様々な資金調達サポート

ウィット

• 入金スピード：業界最速水準
• 少額対応に強い
• 個人事業主対応

【土日祝日対応】休日も資金調達したい人向け

Mentor Capital

• 365日24時間全国対応
• 最短60秒で簡易査定
• 最短即日資金化

TRY（トライ）

• 24時間365日申し込み可能
• 最短即日現金化
• 電話、フォーム、メール、LINE対応
• 個人事業主対応

みんなのファクタリング

• 土日祝日も審査・入金対応
• 手数料：7～15%
• 少額対応

3-3. 絶対に避けるべき悪質業者の特徴

以下のような特徴がある業者は要注意です。

①契約前に費用を請求する

正規のファクタリング業者は、契約前に「審査料」「着手金」「申込金」などを請求することはありません。事前に費用を要求する業者は100%悪質業者です。

②償還請求権あり（ウィズリコース）の契約

通常のファクタリングは償還請求権なし（ノンリコース）です。売掛先が倒産してもあなたに返済義務はありません。しかし、償還請求権ありの契約では、売掛先倒産時にあなたが返済しなければなりません。これは実質的に貸付であり、違法な可能性が高いです。

③担保・保証人を要求する

ファクタリングは債権の売買なので、担保も保証人も不要です。これらを要求する業者は、実質的に貸金業を行っている違法業者の可能性があります。

④異常に低い手数料（1%未満など）

「手数料0.5%」など異常に低い手数料を謳う業者は要注意です。契約後に様々な名目で追加費用を請求されたり、実際には貸付契約になっていたりする可能性があります。

⑤会社情報が不明確

• ホームページがない、または情報が乏しい
• 所在地が明記されていない、またはバーチャルオフィス
• 連絡先が携帯電話のみ
• 代表者名が公開されていない

⑥契約を急がせる

「今日中に契約しないとこの条件は無効」「他の顧客も検討しているので早く」など、契約を急がせる業者は要注意です。冷静な判断を妨げ、不利な契約を結ばせようとしています。

⑦ヤミ金のような取り立て

ファクタリングは売買取引なので、「返済」という概念はありません。にもかかわらず、返済を強要したり、脅迫的な取り立てをする業者は完全に違法です。すぐに警察に相談しましょう。

第4章：手数料相場と交渉術【2025年版】

4-1. 最新の手数料相場

2025年11月現在のファクタリング手数料相場は以下の通りです。

2社間ファクタリング

• 一般的な相場：8～20%
• 優良業者の相場：1.5～15%
• 一律料金制：10%（labol、ペイトナーなど）

3社間ファクタリング

• 一般的な相場：1～9%
• 優良業者の相場：1～5%

医療・介護報酬ファクタリング

• 相場：0.5～3%（最も低い）

4-2. 手数料が決まる5つの要因

①売掛先の信用力

最も重要な要因です。売掛先が以下のような企業であれば、手数料は低くなります。

• 上場企業
• 大手企業
• 公的機関（官公庁、自治体）
• 業績が安定している企業
• 長年の取引実績がある企業

逆に、中小零細企業、新興企業、業績不安定な企業が売掛先の場合、手数料は高くなります。

②買取金額

一般的に、買取金額が大きいほど手数料率は低くなります。

• 10万円の債権：手数料15～20%
• 100万円の債権：手数料10～15%
• 1,000万円の債権：手数料5～10%
• 1億円の債権：手数料1～5%

③入金までの期間

売掛金の入金予定日までの期間が短いほど、手数料は低くなります。

• 残り1週間：低い手数料
• 残り1ヶ月：標準的な手数料
• 残り2～3ヶ月：高い手数料

④利用回数

初回利用よりも2回目以降の方が手数料は低くなる傾向があります。

• 初回：15%
• 2回目：12%
• 3回目以降：10%

継続利用による優遇制度を設けている業者も多いです。

⑤利用者の信用情報

2社間ファクタリングでは、利用者の信用情報もある程度考慮されます。

• 税金の滞納がない
• 決算書の内容が良好
• 事業が安定している

これらの条件を満たしていると、手数料が低くなる可能性があります。

4-3. 手数料を下げる5つの交渉テクニック

①複数業者から見積もりを取る

最も基本的かつ効果的な方法です。3～5社から見積もりを取り、「A社では◯%でしたが、もう少し下げていただけませんか？」と交渉しましょう。

②売掛先の信用力をアピールする

売掛先が上場企業や大手企業の場合、その点を積極的にアピールしましょう。会社概要や財務情報を提示すると効果的です。

③継続利用を前提に交渉する

「今後も定期的に利用する予定」と伝えることで、初回から優遇してもらえる可能性があります。

④買取金額を大きくする

複数の債権をまとめて買い取ってもらうことで、手数料率を下げられます。

⑤必要書類を完璧に揃える

審査に必要な書類をすべて事前に準備しておくことで、「手間がかからない優良顧客」と判断され、手数料優遇につながることがあります。

第5章：即日ファクタリング成功のための準備

5-1. 必要書類を事前に準備しよう

即日入金を実現するには、書類の事前準備が最重要です。以下の書類を揃えておきましょう。

【必須書類】ほぼすべての業者で必要

①請求書（売掛債権を証明する書類）

• 発行日、支払期日が明記されている
• 金額が明確
• 売掛先の情報が記載されている
• PDFまたは画像データで用意

②本人確認書類

• 運転免許証
• パスポート
• マイナンバーカード
• ※顔写真付きのもの、有効期限内のもの

③通帳のコピー（直近3～6ヶ月分の入出金履歴）

• 売掛先からの入金実績を確認するため
• インターネットバンキングのスクリーンショットでもOK
• PDFダウンロード可能な銀行なら即座に用意可能

【業者によって必要な書類】

④取引先との基本契約書

• 継続的な取引があることを証明
• ない場合は発注書や納品書で代用可能

⑤決算書（法人の場合）

• 直近1～2期分
• 貸借対照表、損益計算書

⑥確定申告書（個人事業主の場合）

• 直近1～2年分
• 税務署の受付印があるもの

⑦商業登記簿謄本（法人の場合）

• 発行から3ヶ月以内
• ※最近は不要な業者が多い

⑧印鑑証明書

• 発行から3ヶ月以内
• ※最近は不要な業者が多い

書類準備のコツ

• すべてデジタルデータで用意（スキャンまたは撮影）
• クラウドストレージに保存しておくといつでも送信可能
• 通帳はインターネットバンキングでPDFダウンロードが最速
• 不鮮明な画像はNG、文字が読める鮮明なデータを用意

5-2. 即日入金を実現するための5つのポイント

①午前中に申し込む

即日入金を確実にするには、遅くとも午前11時までに申込を完了させましょう。銀行の振込リミットは15時なので、午後からの申込だと翌日入金になる可能性が高まります。

理想的なスケジュール：

• 9時：申込開始
• 9時30分：書類提出完了
• 10時～11時：審査
• 12時：契約締結
• 13時～14時：入金

②オンライン完結型の業者を選ぶ

対面面談が必要な業者は、移動時間だけで数時間かかります。オンライン完結型なら、自宅やオフィスからすべて完了できます。

③電話で事前確認する

申込前に電話で以下を確認しましょう。

• 「今日中の入金は可能ですか？」
• 「何時までに申し込めば今日中に入金されますか？」
• 「必要な書類は何ですか？」
• 「手数料の概算はいくらですか？」

この事前確認で、無駄な申込を避けられます。

④複数業者に同時申込する

1社だけに申し込んで審査落ちしたら時間の無駄です。2～3社に同時に申し込み、最も早く・有利な条件を出した業者と契約しましょう。

ファクタリングは信用情報機関への照会がないので、複数申込によるデメリットはありません。

⑤過去に利用した業者を優先する

2回目以降の利用は、本人確認などが省略されるため審査が大幅に短縮されます。過去に利用したことがある業者があれば、優先的に検討しましょう。

5-3. 申込前の最終チェックリスト

申込ボタンを押す前に、以下を確認しましょう。

• □ 必要書類はすべて揃っているか
• □ 書類データは鮮明で読み取れるか
• □ 請求書の支払期日は未到来か
• □ 売掛先の信用力に問題はないか
• □ 手数料の相場を理解しているか
• □ 複数業者に見積もりを依頼する準備はできているか
• □ 今日中の入金が本当に可能な業者か確認したか
• □ 契約内容で不明な点はないか
• □ 午前中に申込できるか
• □ 電話連絡にすぐ対応できる状態か

まとめ：ファクタリング即日で今日中に資金を手に入れよう

本記事では、ファクタリング即日サービスについて、基本的な仕組みから業者の選び方、手数料相場、成功のための準備まで、徹底的に解説してきました。

重要ポイントの再確認

1. ファクタリング即日は本当に可能：2025年現在、最短30分～2時間での入金が実現しています。AI審査やオンライン完結化により、かつてないスピードで資金調達できます。
2. 2社間ファクタリングを選ぶ：即日入金には2社間ファクタリング一択です。売掛先に知られず、手続きも簡単です。
3. 優良業者を見極める：手数料の透明性、会社情報の充実度、オンライン完結対応、口コミなどをチェックしましょう。悪質業者は絶対に避けてください。
4. 手数料は8～20%が相場：高コストですが、緊急時には価値があります。複数業者から見積もりを取り、交渉で下げることも可能です。
5. 事前準備が成功の鍵：必要書類を事前に揃え、午前中に申し込むことで、即日入金の確率が大幅に上がります。
6. 継続利用は避け、根本改善を：ファクタリングはあくまで一時的な資金繰り改善策です。頻繁に利用すると悪循環に陥るので、根本的な経営改善も並行して進めましょう。

今すぐ行動を起こそう

資金繰りに悩む時間は、ビジネスにとって大きな損失です。ファクタリング即日サービスを活用すれば、今日中に資金問題を解決し、明日からは本業に集中できます。

この記事で得た知識を活かし、今すぐ以下のアクションを起こしてください。

1. 必要書類を確認し、手元に揃える
2. 本記事で紹介した優良業者3社をピックアップする
3. 各社のホームページで詳細を確認する
4. 電話で即日対応可能か確認する
5. 午前中に申込を完了させる

あなたのビジネスに必要な資金が、数時間後には口座に振り込まれています。ファクタリング即日で、資金繰りの不安から解放され、自信を持って事業を前進させましょう。

本記事があなたの資金調達成功の一助となれば幸いです。