事業を運営していく中で、突然の資金ショートや想定外の資金需要に直面することは、経営者なら誰もが経験したことがあるのではないでしょうか。そのような場面で頼りになるのが「ファクタリング」という資金調達方法です。しかし、ファクタリング会社の選び方を誤ると、不必要に高い手数料を払うことになったり、不利な条件での契約を余儀なくされたりします。本記事では、ファクタリングで失敗しない為のおすすめの選び方と、メリット・デメリットについて、経営者目線で詳しく解説します。
ファクタリングとは何か？基本を理解しよう
ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に売却し、本来の支払日よりも前に現金を受け取るサービスです。売掛金は通常、30日後や60日後などの支払期日まで待つ必要がありますが、ファクタリングを利用することで、その期間を大幅に短縮し、即座に資金化できます。
ファクタリングは「融資」ではなく「売掛金の売却」であるため、借金ではありません。これにより、貸借対照表に負債として計上されず、財務状況への悪影響が最小限に抑えられます。また、担保や保証人が不要であり、審査基準も銀行融資よりも緩い傾向があります。さらに、売掛金の回収業務をファクタリング会社に任せることができるため、回収リスクを軽減できるというメリットもあります。
ファクタリングの仕組みと流れ
ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の二つの形式があります。2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の間での契約となり、売掛先には通知されません。一方、3社間ファクタリングは、利用企業、ファクタリング会社、売掛先の三者が契約に関わり、売掛先の同意を得る必要があります。
2社間ファクタリングの場合、売掛先に通知されないため、取引先との関係に影響を与える心配がありません。しかし、ファクタリング会社にとっての回収リスクが高まるため、手数料は3社間ファクタリングよりも高めに設定されています。一般的には、2社間ファクタリングの手数料は10～30％程度、3社間ファクタリングの手数料は3～10％程度です。
利用の流れとしては、まず申し込みを行い、必要書類を提出します。その後、ファクタリング会社による審査が行われ、合意に至れば契約を締結し、売掛金から手数料を差し引いた金額が利用企業に入金されます。
ファクタリングをおすすめできる企業の特徴
ファクタリングは、全ての企業に適した資金調達方法ではありません。ファクタリングをおすすめできる企業には、いくつかの共通した特徴があります。
まず、売掛金が多く存在する企業です。掛取引が多い企業ほど、売掛金の現金化による資金繰り改善の効果が大きいため、ファクタリングのメリットを享受しやすいです。
次に、入金サイトが長い企業です。30日や60日など、入金まで長期間待つ必要がある企業は、その期間の資金ショートを回避するためにファクタリングが有効です。
また、銀行融資を受けにくい企業も、ファクタリングの恩恵を受けやすいです。決算内容が良好でない企業や、起業したばかりの企業など、銀行融資の審査に通りにくい企業でも、ファクタリングであれば利用できる可能性があります。
その他、突然の資金ニーズが発生した企業や、季節変動により資金繰りが不安定な企業もおすすめです。
ファクタリングのメリット
ファクタリングには、数多くのメリットがあります。最も大きなメリットは、急速な資金化です。銀行融資であれば審査に1～2週間かかることもありますが、ファクタリングであれば最短数時間で現金化できます。
次に、担保や保証人が不要という点が挙げられます。銀行融資の場合、担保や保証人の用意が必要な場合が多いですが、ファクタリングではそれが不要です。これにより、個人資産のリスクを避けることができます。
また、借金ではないため、貸借対照表に負債として計上されません。これにより、企業の見かけ上の財務状況が悪化することがなく、銀行からの評価や信用スコアに悪影響を与えません。
加えて、売掛金の回収業務をファクタリング会社に任せられるため、回収業務に関連する事務作業を削減できます。また、売掛先が倒産した場合でも、ファクタリング会社がそのリスクを負担するため、企業側の負担は軽減されます。
ファクタリングのデメリット
一方、ファクタリングにはいくつかのデメリットがあります。最も大きなデメリットは、手数料が比較的高いという点です。2社間ファクタリングの手数料は10～30％に達することもあり、銀行融資の金利1～5％と比較すると、大幅に高くなっています。
次に、継続的な利用が難しいという点が挙げられます。ファクタリングは単発の資金調達に適しており、継続的な利用を考えると、毎月高い手数料を支払う必要が生じるため、経営を圧迫することになります。
また、2社間ファクタリングを利用する場合、売掛先に知られないという利点がある反面、後から発覚した場合には信頼関係が損なわれる可能性があります。
さらに、悪質なファクタリング会社が存在するという点も注意が必要です。不透明な手数料設定や強引な取り立て、契約後に追加手数料を請求するなど、トラブルの原因となる業者も存在します。
ファクタリング会社を選ぶ際の重要なポイント
ファクタリング会社を選ぶ際には、以下のポイントに注意することが重要です。
1. 手数料の透明性
手数料がいくらかかるのか、事前に明確に示されているかどうかを確認しましょう。「別途手数料あり」「詳細は相談」というような曖昧な説明をしている業者は、後からトラブルになる可能性があります。見積もりの段階で、手数料を明確に提示する会社を選ぶことが重要です。
2. 入金スピード
急な資金が必要な場合、入金スピードは非常に重要な要素です。最短2時間などと謳っている会社でも、実際には数日かかることがあります。実際の利用者の口コミを確認し、本当のスピードを把握することが大切です。
3. 対応の丁寧さ
電話やメールでの問い合わせに対して、丁寧に対応してくれるかどうかを確認しましょう。複雑な説明を簡潔に説明してくれたり、不安な点に親身に応じてくれたりする会社は、契約後もサポートが手厚いと期待できます。
4. 会社の実績
取扱い件数や取扱い金額、設立年数など、会社の実績を確認することも重要です。長年の実績がある会社の方が、信頼性が高いと言えます。
5. 利用者の口コミや評判
インターネット上のレビューや評判サイトで、利用者の声を確認することをおすすめします。実際の経験者の声は、最も信頼できる情報源となります。
おすすめのファクタリング会社選びのステップ
ファクタリング会社を選ぶ際には、以下のステップに従うことをおすすめします。
まず、自社の売掛金の金額や支払サイトを把握します。次に、複数のファクタリング会社のウェブサイトを確認し、手数料や買取可能額、入金スピードなどの情報を収集します。その後、複数社に申し込み、見積もりを取得します。見積もりの段階では手数料だけでなく、対応の丁寧さも確認することが重要です。
最後に、見積もり内容と実績、口コミを総合的に判断して、最適なファクタリング会社を選択します。複数社の比較検討により、より良い条件での利用が実現できます。
悪質なファクタリング会社を見分けるポイント
ファクタリング業界には、残念ながら悪質な業者も存在します。以下のポイントに当てはまる会社は避けるべきです。
まず、手数料が過度に高い、または明確に示されていない会社は注意が必要です。相場よりも大幅に高い手数料を設定していたり、事前に手数料を提示しなかったりする場合は、後からトラブルになる可能性があります。
次に、契約前に大きな現金を要求する会社も避けるべきです。正規のファクタリング会社は、契約前に事前費用を請求しません。
また、売掛先への取り立てが強引な会社も要注意です。売掛先にファクタリングの事実を強く通知したり、強硬な回収方法を用いたりする場合は、取引先との関係が損なわれるリスクがあります。
まとめ
ファクタリングは、急な資金ニーズに対応できる有効な資金調達方法です。しかし、ファクタリング会社の選び方を誤ると、不必要に高い手数料を払うことになったり、トラブルに巻き込まれたりする可能性があります。手数料の透明性、入金スピード、対応の丁寧さ、会社の実績、利用者の口コミなど、複数の観点から慎重に比較検討することが重要です。複数社の見積もりを取得し、最適なファクタリング会社を選択することで、効率的で安全な資金調達が実現できます。本記事を参考に、自社に最適なファクタリング会社を見つけ、ビジネスの成長につなげていただきたいと思います。
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