ファクタリング審査落ちの理由と対策完全ガイド｜否決されても諦めない再挑戦の方法
「ファクタリングを申し込んだのに審査に落ちてしまった」「なぜ否決されたのか理由がわからない」と困惑している経営者や個人事業主の方は少なくありません。ファクタリングは銀行融資よりも審査が通りやすいというイメージがありますが、実際には一定の審査基準が設けられており、申込内容によっては否決されるケースがあります。
審査落ちの原因を正しく理解しないまま別の会社に申し込み続けても、同じ理由で繰り返し否決されるリスクがあります。大切なのは、なぜ審査に落ちたのかを冷静に分析し、改善できる点を対処した上で再挑戦することです。この記事では、ファクタリングの審査落ちの主な理由を徹底的に解説するとともに、審査通過率を高めるための具体的な対策・再申込のポイント・審査落ち後の代替手段まで、実践的な情報を網羅的にお伝えします。
ファクタリングの審査の仕組みをまず正しく理解する
ファクタリング審査で何が評価されるのか
ファクタリングの審査は、銀行融資の審査とは根本的に異なる視点で行われます。銀行融資は「申込者（借り手）の返済能力」を中心に審査しますが、ファクタリングの審査で最も重視されるのは「売掛先（取引先）の信用力と支払い能力」です。ファクタリング会社は申込者から売掛債権を買い取り、支払期日に売掛先からその代金を回収します。したがって、売掛先がきちんと支払いをしてくれるかどうかが、審査の最重要ポイントになります。
ただし、売掛先の信用力だけで審査が完結するわけではありません。申込者自身の事業継続性・売掛債権の実在性・書類の整合性なども重要な審査項目です。特に2社間ファクタリングでは、万が一売掛先からの回収ができなかった場合に申込者が弁済義務を負うケースがあるため、申込者の属性も審査に影響します。審査の全体像を正しく把握しておくことが、審査落ちを防ぐ第一歩となります。
2社間と3社間で審査基準がどう異なるか
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、審査基準の重点が異なります。2社間ファクタリングは売掛先への通知なしで完結するため、ファクタリング会社は売掛先の支払い意思を直接確認できません。そのため、売掛先の信用調査を独自に行い、申込者の事業実態や書類の正確性も含めてより総合的に審査します。審査が厳しくなる分、手数料も高めに設定されます。
3社間ファクタリングは売掛先も契約に参加するため、売掛先が支払い義務を直接認識・確約します。ファクタリング会社にとっては未回収リスクが大幅に低下するため、審査基準は相対的に緩くなり、手数料も低く設定されます。ただし売掛先への通知が必要なため、取引先との関係性によっては利用しにくいという側面もあります。自社の状況に合わせてどちらの形式が適しているかを判断することが重要です。
審査にかかる時間と判断のスピード感
ファクタリングの審査は銀行融資と比べて非常にスピーディーです。オンライン完結型のサービスでは最短数時間〜即日で審査結果が出るケースもあります。ただし、審査に時間がかかるケースもあります。提出書類に不備がある場合・売掛先の信用調査に時間を要する場合・申込金額が大きく慎重な判断が必要な場合などは、翌営業日以降に持ち越されることがあります。
審査結果の連絡が遅い＝審査中であり、必ずしも否決ではありません。ただし、申込から数日経過しても何も連絡がない場合は、書類の不備や追加確認事項が発生している可能性があります。審査担当者からの連絡には迅速に対応し、追加書類の提出依頼には速やかに応じることで、審査の遅延を防ぐことができます。
ファクタリング審査落ちの主な理由【売掛先に関する問題】
売掛先の信用力・財務状況の問題
ファクタリング審査落ちの最も多い理由のひとつが、売掛先の信用力の低さです。ファクタリング会社は買い取った売掛債権を支払期日に確実に回収できるかどうかを最優先で判断します。売掛先が経営不振・赤字決算・債務超過・業績悪化が報じられている企業である場合、支払いが滞るリスクが高いと判断され、審査落ちになる可能性が高まります。
具体的に審査が通りにくい売掛先の特徴としては、設立間もないベンチャー企業・資本金が少額の零細企業・過去に不払いや支払い遅延の実績がある企業・反社会的勢力との関係が疑われる企業・倒産リスクが高いとされる業種の企業などが挙げられます。反対に、東証プライム上場企業・大手企業・官公庁・医療機関などを売掛先とする請求書は高評価を受けやすく、審査通過率が上がります。
売掛先が個人や知人・親族である場合
売掛先が法人ではなく個人である場合、または申込者の知人・親族である場合は、審査で非常に厳しく見られます。個人への請求書は支払い能力の確認が難しく、また架空請求や通謀による不正利用（売掛金を作り出してファクタリングを悪用する手口）のリスクも高まるためです。
多くのファクタリング会社では、売掛先が個人の場合は原則として取り扱い不可としているケースがあります。事前にファクタリング会社の対応可能な売掛先の属性を確認し、対象外の請求書で申込を行わないことが審査通過のための基本です。
売掛先との取引実績が浅い・取引継続性が不明確
売掛先との取引が始まったばかりで過去の入金実績がない場合も、審査落ちのリスクが高まります。ファクタリング会社にとって、過去に同じ売掛先からの入金が通帳に記録されていることは、売掛債権の実在性と売掛先の支払い意思を証明する有力な根拠となります。初取引の請求書は、この裏付けがないため審査が厳しくなります。
また、売掛先との取引が単発・スポット的で継続性が見込めない場合も評価が下がります。継続的な取引関係があることは、売掛先の信頼性と申込者の事業安定性の両方を示す要素となるためです。取引実績が豊富な売掛先の請求書を優先的にファクタリングに活用することが、審査通過率向上の実践的な戦略となります。
売掛先がすでに倒産・廃業している
申込時点で売掛先がすでに倒産・廃業している場合、または倒産の噂が流れている場合は審査落ちが確実です。倒産した企業への売掛金は回収不能となる可能性が極めて高く、ファクタリング会社がそのリスクを引き受けることはありません。売掛先の経営状態を日頃から把握しておくことが重要です。
売掛先の経営状況を確認するための方法として、帝国データバンクや東京商工リサーチなどの企業信用調査サービスの活用が有効です。また、ニュースや業界情報を定期的にチェックし、売掛先に関する不安情報がないかを早期に把握しておくことが、不測の事態を防ぐために重要です。
ファクタリング審査落ちの主な理由【申込者に関する問題】
業歴・事業継続年数が短すぎる
申込者（売掛金を保有する事業者）の業歴が非常に短い場合、審査落ちになるケースがあります。特に創業から6ヶ月未満・1年未満の事業者は、事業の継続性・安定性の実績が不足しているとみなされ、審査が厳しくなります。業歴が短いと通帳の入金履歴も少なく、売掛先との取引実績の証明が難しくなるという複合的な問題も生じます。
ただし、業歴が短くても審査に通るケースはあります。売掛先が上場企業や大手企業など信用力の高い取引先であれば、申込者の業歴の短さをカバーできることがあります。また、フリーランス・個人事業主向けに業歴不問を謳うファクタリング会社も一部存在します。業歴が短い場合は、売掛先の信用力で補える案件を選んで申込むことが審査通過への近道です。
通帳の入出金履歴に問題がある
ファクタリングの審査では、申込者の通帳（事業用口座）の直近3〜6ヶ月分のコピーを提出することが一般的です。通帳の入出金履歴は、事業の実態・売掛先からの入金実績・資金繰りの状況を証明する重要な書類です。ここに問題がある場合、審査落ちの原因になります。
具体的に問題とみなされる通帳の状態として、残高がほぼゼロまたはマイナスが続いている・入出金がほとんどない（休眠口座状態）・同一売掛先からの定期的な入金履歴がない・頻繁に口座間振替が行われていて資金の出所が不透明・急に多額の入金があって通常と異なる動きを示しているといったケースが挙げられます。日頃から事業用口座と個人口座を分け、事業に関する入出金を事業用口座に集約しておくことが審査対策として有効です。
税金・社会保険料の滞納がある
税金や社会保険料の滞納は、申込者の信用力を著しく低下させる要因です。ファクタリングは融資ではありませんが、2社間の場合は申込者が弁済義務を負う可能性があるため、申込者の財務健全性もある程度評価されます。税金の滞納が続いている場合、税務署による差押え（売掛金の差押えを含む）が行われるリスクがあり、ファクタリング会社が買い取った売掛金が差し押さえられる可能性を懸念して審査落ちになることがあります。
滞納税金がある場合は、まず税務署に分割払いの相談をして滞納解消に向けた具体的な計画を立てることが先決です。ファクタリングで得た資金を滞納税金の解消に充てるという逆転の発想も有効ですが、そのためにはまず審査を通過する必要があります。滞納の事実を隠して申込むことは後々のトラブルにつながるため、正直に申告した上で対応可能なファクタリング会社を探すことが正しいアプローチです。
他社でのファクタリング利用状況と多重利用の疑い
同一の売掛債権を複数のファクタリング会社に同時に申し込む行為（多重申込）や、すでに他社でファクタリング済みの売掛金を再度申し込む行為（二重譲渡）は、詐欺行為にあたる深刻な問題です。ファクタリング会社は審査の過程でこのような状況を確認しており、疑いが生じた場合は即座に審査落ちとなります。
また、多重申込ではなくても、短期間に複数のファクタリング会社を使い回している実態が判明した場合も、資金繰りが極端に悪化しているサインとして警戒されます。ファクタリングを利用する際は、一度に利用する会社を絞り、健全な資金調達の一環として計画的に利用することが信頼性の維持につながります。
反社会的勢力との関係が疑われる場合
申込者または売掛先が反社会的勢力（暴力団・特殊詐欺グループ・マネーロンダリング関連組織など）と何らかの関係があると疑われる場合は、即座に審査落ちとなります。すべてのファクタリング会社は反社会的勢力排除に関する規程を設けており、関係が確認された場合は契約の拒絶・既存契約の解除が行われます。これは法令上の要請でもあり、業界全体として厳格に対応しています。
申込者自身に問題がなくても、売掛先が反社会的勢力と関係している場合も同様に審査落ちとなります。取引先の素性については、新規取引開始時に一定の確認を行うことが、こうしたリスクを避けるためにも事業者として重要な管理業務です。
ファクタリング審査落ちの主な理由【書類・手続きに関する問題】
提出書類の不備・不足・内容の不一致
審査落ちの原因として意外に多いのが、提出書類の不備・不足・記載内容の不一致です。請求書に振込先口座・発行日・取引内容・金額が明記されていない、通帳のコピーが途中のページだけで全体の履歴が確認できない、本人確認書類の有効期限が切れているといった書類不備は、審査の進行を止め、場合によっては否決の原因となります。
特に問題になるのが、請求書の金額と通帳に記録されている過去の入金額に大きな乖離がある場合です。たとえば、普段は月20〜30万円の入金しかない売掛先に対して突然200万円の請求書でファクタリングを申し込むと、架空請求の疑いを持たれることがあります。書類間の整合性を事前に確認し、説明がつかない乖離がある場合は取引経緯を補足説明できる資料（契約書・注文書・業務委託契約書など）を合わせて提出することが重要です。
請求書の信憑性に疑問が生じるケース
ファクタリング会社が審査において最も警戒するのが、架空の売掛金を使った不正利用です。実際には存在しない取引や、金額を水増しした請求書を使ってファクタリングを申し込む行為は詐欺罪にあたります。審査担当者は請求書の内容・フォーマット・発行日・取引内容・売掛先との関係性を詳細にチェックし、不自然な点がある場合は審査落ちとなります。
審査で不自然とみなされる請求書の特徴としては、通常の取引と異なる形式・金額感のもの、発行日と申込日が不自然に近いもの、同一フォーマットで売掛先が複数変わっているもの、取引内容が曖昧な記載になっているものなどが挙げられます。正規の取引から発生した本物の請求書であっても、記載内容が不十分だと誤解を招くことがあるため、請求書は漏れなく正確に作成することが重要です。
既に入金済みの売掛金での申込
ファクタリングの対象となる売掛金は、まだ入金されていない将来の債権です。すでに入金が完了している売掛金はファクタリングの対象外であり、誤って申込んだ場合は即座に審査落ちとなります。通帳の入金履歴を事前に確認せずに請求書だけを見て申し込んでしまうケースが実際に発生しています。
また、支払期日をすでに過ぎた売掛金（期日超過債権）も審査落ちになる可能性が高い案件です。期日超過の債権は売掛先が意図的に支払いを遅延させているか、資金難で支払いができない状況にある可能性が高く、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高い案件となるためです。ファクタリングを申し込む際は、対象となる売掛金が未入金かつ支払期日前であることを必ず確認してください。
審査落ちしないための事前対策と準備のポイント
信用力の高い売掛先の請求書を優先的に使う
ファクタリングの審査通過率を高めるための最も確実な方法は、信用力の高い売掛先の請求書を優先的に利用することです。上場企業・東証プライム・大手企業・官公庁・地方自治体・医療機関（診療報酬）・介護施設（介護報酬）を売掛先とする請求書は、審査が通りやすく手数料も低く抑えられる傾向があります。
複数の売掛先を持っている場合は、信用力の高い売掛先の請求書から順にファクタリングを活用することを戦略的に計画してください。また、普段から取引先の経営状況を把握し、信用力の高い取引先との取引量を増やす営業努力も、長期的なファクタリング活用の観点から意味があります。
必要書類を完璧に揃えて申込む
書類の不備による審査落ちや審査遅延は、事前の準備で完全に防ぐことができます。申込前にファクタリング会社の必要書類リストを確認し、漏れなく準備することが第一です。一般的に必要な書類は、売掛金に関する請求書（原本またはPDF）、直近3〜6ヶ月分の通帳コピー（全ページ）、本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど有効期限内のもの）、売掛先との基本取引契約書または業務委託契約書です。
これらに加えて、売掛先との過去の入金を証明する通帳の履歴・発注書・納品書・作業完了報告書などを追加で提出することで、売掛債権の実在性と信頼性を高められます。特に新規の売掛先や申込金額が大きい場合は、これらの補足書類が審査通過を左右することがあります。書類の準備は「最低限」ではなく「できる限り充実させる」という姿勢で臨むことが重要です。
複数のファクタリング会社に同時申込して比較する
1社の審査落ちで諦める必要はありません。ファクタリング会社によって審査基準・得意とする業種・対応可能な売掛先の属性・最低利用額などが異なるため、ある会社では審査落ちになった案件が別の会社では通るケースが多々あります。複数のファクタリング会社に同時に申し込み、審査結果と提示された条件を比較することが最も合理的なアプローチです。
ただし、同一の売掛債権を複数のファクタリング会社に売却することは二重譲渡にあたる違法行為です。複数社への同時申込はあくまでも「審査・見積もりの比較」として行い、契約締結は1社のみに絞ることを厳守してください。複数社への申込自体は問題ありませんが、契約は必ず1社のみとすることが絶対的なルールです。
ファクタリング会社の選定を見直す
審査落ちが続く場合は、そもそも申込先のファクタリング会社が自社の状況に合っていない可能性があります。ファクタリング会社にはそれぞれ得意分野や対応可能な案件の特性があります。個人事業主・フリーランス専門の会社、建設業専門の会社、診療報酬・介護報酬専門の会社、少額案件に対応している会社、業歴が短い事業者でも対応している会社など、自社の状況に特化したファクタリング会社を探すことが審査通過への近道です。
また、大手・有名なファクタリング会社ほど審査基準が厳格で、中小規模のファクタリング会社の方が柔軟な審査を行っているケースもあります。ただし規模が小さいファクタリング会社を選ぶ場合は、会社の信頼性・透明性・手数料体系の明確さを十分に確認した上で利用することが重要です。
審査落ち後に取るべき具体的なアクション
審査落ちの理由を必ず確認する
審査落ちの通知を受けた際は、可能な限り否決の理由を担当者に確認することが次のステップを考える上で非常に重要です。すべてのファクタリング会社が理由を開示するわけではありませんが、「審査に通らなかった主な要因」を教えてくれる会社も多くあります。売掛先の信用力の問題なのか、書類の不備なのか、申込者自身の状況なのかによって、次の対策が大きく変わります。
理由の開示を断られた場合でも、申込書類や提出物を見直し、客観的に問題がありそうな点を自分で推測して改善することができます。同じ条件・書類で別会社に申し込んでも結果は変わらない可能性が高いため、審査落ちを「改善のための情報」として活用する姿勢が大切です。
売掛先を変えて再申込する
審査落ちの主な理由が売掛先の信用力にある場合は、より信用力の高い別の売掛先の請求書で再申込することが有効な対策です。同じファクタリング会社への再申込であっても、売掛先が変われば審査結果が変わることは十分にあります。手元にある複数の請求書の中から、最も売掛先の信用力が高いものを選んで再申込することを検討してください。
また、売掛先に関して追加情報を提出することも有効です。売掛先が中小企業であっても、長年の安定した取引実績・毎月定期的な入金履歴・業界内での信頼性を証明する情報を補足することで、ファクタリング会社の評価が変わる可能性があります。
3社間ファクタリングへの切り替えを検討する
2社間ファクタリングで審査落ちになった場合、3社間ファクタリングに切り替えることで審査が通るケースがあります。3社間では売掛先も契約に参加し、支払い義務を直接確約するため、ファクタリング会社にとってのリスクが大幅に低減されます。その分、2社間で審査落ちになった案件でも3社間なら通過できることがあります。
売掛先への通知が必要という点がネックになりますが、長期的・安定的な取引関係がある売掛先であれば、事前に丁寧に説明することで同意を得られる場合が多くあります。「資金効率の最適化のためにファクタリングを導入した」という説明は、実際に多くの企業で使われており、相手方の経理担当者もファクタリングの仕組みを理解しているケースが増えています。
ファクタリング以外の代替資金調達手段を検討する
複数のファクタリング会社で審査落ちが続く場合は、ファクタリング以外の資金調達手段も並行して検討することが現実的です。日本政策金融公庫の融資制度は、民間銀行よりも審査基準が柔軟で、創業間もない事業者や業績が厳しい事業者でも対応している制度があります。特に「小規模事業者経営改善資金（マル経融資）」は、商工会議所の経営指導を受けることで低金利・無担保・無保証人での融資が可能です。
また、各都道府県や市区町村が提供する制度融資・緊急融資制度、ものづくり補助金・持続化補助金などの補助金・助成金も有力な選択肢です。さらに、クラウドファンディング（資金調達型）・ビジネスローン・当座貸越の設定なども資金繰り改善の手段として活用できます。一つの手段にこだわらず、複数の選択肢を組み合わせて最適な資金調達を実現することが重要です。
ファクタリング審査落ちに関するよくある疑問と誤解を解消する
「審査なし」「必ず通る」を謳う業者は信頼できるか
インターネット上では「審査なし」「誰でも必ず通る」「即日100%審査通過」などの文言を掲げるファクタリング会社を見かけることがあります。しかし、正規のファクタリング会社が審査を一切行わないということはあり得ません。審査は売掛債権の実在性確認・売掛先の信用調査・不正利用の防止などのために不可欠なプロセスです。
「審査なし」を謳う業者は、実際には法外な手数料を設定していたり、契約後に追加費用を請求したり、違法な給与ファクタリングを偽装していたりするリスクがあります。このような業者とのトラブルを避けるために、「審査なし」という謳い文句を見たら即座に警戒し、信頼できる業者を改めて探すようにしてください。
審査落ちは信用情報に影響するか
ファクタリングの審査落ちは、銀行ローンやクレジットカードなどの金融機関が参照する信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）には登録されません。したがって、ファクタリングの審査落ちが今後の銀行融資やクレジットカードの審査に悪影響を与えることはありません。この点は銀行融資の審査落ちとは大きく異なります。
ただし、ファクタリング会社独自の社内データベースには審査結果が記録されている場合があります。同じ会社に何度も審査落ちになった履歴がある場合、その会社への再申込では審査が通りにくくなる可能性はあります。審査落ちを繰り返している場合は、新しいファクタリング会社に切り替えて申込むことが得策です。
個人事業主は法人より審査が厳しいか
一般的に、個人事業主は法人と比べてファクタリングの審査が厳しくなる傾向があります。理由としては、個人事業主は決算書の代わりに確定申告書を提出することになり、財務情報の透明性が法人よりも低い場合があること、事業規模が小さく売掛金の金額も少額になりがちなこと、事業の継続性・安定性の証明が難しいことなどが挙げられます。
ただし、個人事業主向けに特化したファクタリングサービスも数多く存在します。売掛先が大手企業・上場企業であれば、申込者が個人事業主であっても審査が通るケースは十分にあります。「個人事業主歓迎」「フリーランス対応」を明示しているファクタリング会社を選んで申込むことで、審査通過の可能性を高めることができます。
まとめ：審査落ちを乗り越えて資金調達を成功させるために
ファクタリングの審査落ちは、決してめずらしいことではありません。売掛先の信用力・申込者の状況・書類の整備・申込先の選定など、複数の要因が審査結果に影響します。一度の審査落ちで諦めるのではなく、否決の理由を分析して改善し、条件を整えて再挑戦することが重要です。
審査通過率を高めるための基本戦略は明確です。信用力の高い売掛先の請求書を選ぶこと、書類を完璧に準備すること、複数のファクタリング会社を比較すること、自社の状況に合った専門性を持つファクタリング会社を選ぶことです。これらを実践することで、多くのケースで審査通過は十分に可能です。
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