飲食店経営は、一見すると繁盛しているように見えても、実は深刻な資金繰りの問題を抱えていることが多いです。毎月の食材費、従業員の給与、店舗の家賃、光熱費、設備の保守費用など、営業を続ける限り支出は止まりません。一方で、売上は日々変動し、特に季節変動や曜日による売上の波は予測が難しいものです。さらに、飲食店では法人顧客との掛け取引により、売上が発生してから実際に現金が入ってくるまでに数十日のタイムラグが生じることもあります。そこに加えて、新メニューの導入や店舗の改装、突発的な機器故障などの支出が重なると、たちまち資金ショートの危機に直面することになります。本記事では、飲食店経営者が直面する資金繰りの課題と、その解決策としての「ファクタリング」という資金調達方法について、詳しく解説します。急な資金が必要な飲食店経営者は、ぜひ最後までお読みください。
飲食店経営における資金繰りの実態
飲食店経営は、多くの経営者が想像する以上に資金繰りが厳しい業界です。利益率が低く、日々の支出が多い飲食店では、一度資金繰りが悪化すると、改善することが難しいという特徴があります。具体的には、どのような資金繰りの課題を抱えているのかを、詳しく見ていきましょう。
飲食店が抱える資金繰り課題の深刻さ
飲食店の平均的な利益率は、営業利益ベースで10～15％程度とされています。つまり、売上が100万円あっても、そこから得られる利益は10～15万円に過ぎません。一方、食材費、人件費、家賃などの固定費は売上の高低に関わらず、毎月発生します。この固定費の負担が大きいため、売上がわずかに低下しただけで、たちまち経営が赤字に転じてしまうリスクがあります。
さらに問題なのが、掛け取引による入金遅延です。企業の福利厚生食堂への弁当供給やケータリングサービスなど、法人顧客との取引では「30日後払い」「60日後払い」といった条件で契約されることが一般的です。つまり、今月の売上が来月や再来月に入金されるということになり、その間も従業員への給与や食材費などの支出は続きます。このようなキャッシュフローのギャップが、飲食店の資金繰りを極めて厳しいものにしているのです。
季節変動と売上の不安定性
飲食店の売上は、季節や時期によって大きく変動します。例えば、年末年始は忘年会や新年会の需要が高まり、売上が増加します。一方で、1月下旬から3月上旬までの「正月明け」の時期は、顧客が食事を控える傾向があり、売上が大幅に低下することが多いです。また、ゴールデンウィークやお盆などの大型連休も、飲食店によっては売上に大きな影響を与えます。
さらに、曜日による売上の変動も大きいです。金曜日や土曜日は客足が増え売上が増加しますが、月曜日や火曜日は客足が減り売上が低下します。このように予測可能な変動に加えて、天候不良やイベント中止など、予期しない要因による売上低下も起こり得ます。
日々の経費負担と現金支出の多さ
飲食店では、毎日のように多くの現金支出が発生します。食材の仕入れ代金は、納入業者によっては月末支払いではなく、納入時に現金払いを要求されることもあります。人件費については、給与の支払い日が決まっており、月1回または月2回の支払いが発生します。また、店舗の家賃、光熱費、通信費などの固定費も毎月決まった日に支払う必要があります。
これらの支出は「待ってくれない」ものばかりです。給与の支払いを遅延させることはできませんし、家賃の支払いを遅延させると、契約違反となり最悪の場合は強制退去に至ることもあります。つまり、飲食店経営者は、どのような経営状況下でも、これらの支出をしっかり賄う現金を用意しておく必要があるのです。
突発的な支出と経営危機
飲食店では、予期しない支出が発生することも少なくありません。調理機器の故障や修理、空調システムの不具合、給排水管のトラブルなど、建物や設備に関連する問題は、いつ発生するか予測ができません。これらの修理費用は数万円から数十万円に及ぶことがあり、準備不足の経営者にとっては経営危機に陥る要因となります。
また、食材の仕入れ先の変更や新しいメニューの導入に伴う初期投資なども、突発的な支出として経営を圧迫することがあります。このように、予期しない支出に対応できる資金的な余裕が、飲食店経営には不可欠なのです。
飲食店がファクタリングを利用する理由
飲食店が直面する厳しい資金繰り環境の中で、注目を集めているのが「ファクタリング」という資金調達方法です。ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に売却し、本来の支払日よりも前に現金を受け取るサービスです。なぜ、飲食店経営者がこのファクタリングに注目しているのかを、詳しく見ていきましょう。
最短数時間での現金化が可能
ファクタリングの最大の特徴は、申し込みから現金の入金までが極めて短いということです。銀行融資の場合、審査に1～2週間かかることが一般的ですが、ファクタリングでは最短2時間、場合によっては1時間で現金を手にすることができます。例えば、QuQuMoやビートレーディングなどのオンライン完結型のファクタリングサービスを利用すれば、朝に申し込んで午前中に現金が入金されることも可能です。
飲食店では、給与日前に現金が足りなくなるという事態が発生することがあります。このような緊急時に、ファクタリングであれば即座に現金を用意することができるため、営業を継続することができます。
担保や保証人が不要で利用しやすい
銀行融資を受ける場合、担保や保証人が必要になることが多いです。飲食店の場合、担保となる不動産を持たないケースも多く、保証人を用意することも難しいかもしれません。さらに、個人保証を求められた場合、経営者の個人資産が危険にさらされることになります。
一方、ファクタリングは売掛金を対象とした取引であり、融資ではありません。そのため、担保や保証人を必要とせず、飲食店経営者の個人資産に悪影響を与えません。また、ファクタリング会社は売掛先の信用力を主に審査対象とするため、自社の経営状況が審査に大きく影響しないという特徴があります。
赤字決算でも利用できる可能性が高い
銀行融資の審査では、過去の決算内容が重要な審査基準となります。赤字決算が続いている飲食店の場合、銀行融資の審査に通ることは極めて難しくなります。一方、ファクタリングは売掛先の信用力が主な審査対象であり、自社の赤字決算状況は審査に大きく影響しません。つまり、決算内容に不安がある飲食店でも、信用できる法人顧客からの売掛金があれば、資金調達が可能という大きなメリットがあるのです。
売掛金の回収業務を外注できる
ファクタリングを利用すると、売掛金の回収業務をファクタリング会社に任せることができます。通常、掛け取引を行う場合、売掛金の回収は自社で対応する必要があり、事務作業が増えます。支払期日の確認、支払い催促、入金確認などの業務に手間と時間を取られることになります。
ファクタリング会社に回収を任せることで、これらの業務を削減し、経営者は本業の営業に集中することができます。特に小規模な飲食店では、経営者自身が店舗の運営から営業活動まで、あらゆる業務をこなしていることが多いため、事務作業の削減は経営効率の向上に直結します。
飲食店の主な売掛金の種類
飲食店でも、様々な形の売掛金が発生します。ファクタリングはこれらの売掛金に幅広く対応しており、適切に活用することで資金繰りを大幅に改善できます。
企業福利厚生食堂サービスの売掛金
企業の福利厚生として、従業員向けの食堂サービスを提供する契約があります。このような場合、月単位で売上が発生し、月末や翌月10日といった支払い条件で契約されることが一般的です。この売掛金は、毎月定期的に発生する比較的安定した収入源となり、ファクタリングの対象として理想的です。金額も数万円から数十万円に及ぶことが多く、ファクタリングにより相応の現金を得ることができます。
ケータリングサービスの売掛金
企業のイベント、会議、セミナーなどの際に、ケータリングサービスを提供する場合も、掛け取引が行われます。このような場合の売掛金は、イベント実施時点では発生しますが、企業の経理処理の関係で、支払いは1ヶ月後といった条件になることが多いです。ケータリングの売掛金は、一般的な飲食店の販売よりも金額が大きくなることが多く、まとまった現金をファクタリングで得ることができます。
弁当・食材納入の売掛金
企業向けに弁当を納入したり、食材を供給したりする場合も、掛け取引が行われます。特に定期的な納入契約がある場合、毎月安定した売掛金が発生します。このような継続的な売掛金は、ファクタリングの対象として非常に適しており、定期的なファクタリング利用により、安定した資金繰りの改善が期待できます。
飲食店向けおすすめファクタリング会社の詳細比較
QuQuMo（ククモ）
手数料：1～14.8％
入金速度：最短2時間
買取可能額：制限なし（少額から大口まで対応）
必要書類：請求書、通帳（2点のみ）
特徴と評価：
QuQuMoは、オンライン完結型のファクタリングサービスであり、飲食店経営者にとって最も使いやすいサービスの一つです。手続きが簡潔で、必要書類が請求書と通帳の2点のみという極めてシンプルな書類提出で済みます。飲食店経営者は通常、複雑な書類作成に時間を取られたくないため、このシンプルさは大きなメリットとなります。
また、AI審査を活用しているため、審査が迅速であり、最短2時間での入金が可能です。少額から大口まで対応可能であり、飲食店のあらゆる売掛金に対応できます。特に、月々の定期的な売掛金をファクタリングする場合には、QuQuMoの簡潔さと速度は大きなメリットとなります。
ビートレーディング
手数料：2％～
入金速度：最短2時間
買取可能額：制限なし
必要書類：請求書、通帳（2点）
特徴と評価：
ビートレーディングは、業界トップクラスの実績を持つ大手ファクタリング会社です。取扱い件数7.1万件以上、累計取扱い高1,550億円以上という実績は、業界内でも最高水準です。手数料が2％からと非常に安く、飲食店の経営負担を最小化できます。
電子契約システム「クラウドサイン」を導入しており、セキュリティも万全です。大手企業だからこそ、契約内容の透明性や信頼性も高く、初めてファクタリングを利用する飲食店経営者でも安心して利用できます。また、営業時間が長く、電話での問い合わせにも丁寧に対応してくれるため、不安な点を事前に相談しやすいという利点もあります。
アクセルファクター
手数料：2社間1～12％、3社間0.5～10.5％
入金速度：最短2時間
買取可能額：30万円～1億円
必要書類：請求書、通帳、決算書など
特徴と評価：
アクセルファクターは、審査通過率93％と高く、赤字決算の飲食店でも利用可能です。3社間ファクタリングの手数料が0.5～10.5％と極めて低く、売掛先の同意が得られる場合は、最も手数料を抑えた資金調達が可能です。手数料も明確に提示されるため、事前に正確な受取額を計算できます。
大型のケータリング案件や複数の売掛金をまとめてファクタリングする場合に最適です。また、赤字決算でも利用可能という点は、経営が厳しい飲食店にとって極めて重要な利点となります。
ペイトナー
手数料：一律10％（固定制）
入金速度：最短10分審査～即日入金
買取可能額：1万円～（小額対応）
必要書類：請求書、本人確認書類
特徴と評価：
ペイトナーは、個人事業主やフリーランス向けのAIファクタリングサービスですが、小規模な飲食店でも利用可能です。最大の特徴は、手数料が一律10％に固定されているという点です。これにより、複雑な計算をする必要がなく、事前に正確に受取額を計算できます。
また、最短10分での審査と迅速な入金が実現されており、本当に急な資金が必要な場合に活躍します。さらに、1万円からの少額対応が可能であり、小規模な売掛金でも気軽に利用できるという点が、小規模飲食店にとって大きなメリットとなります。
飲食店がファクタリングを最短で利用するためのステップ
ステップ1：現状の売掛金情報を把握する
ファクタリング利用の最初のステップは、自店舗の売掛金がどのような状況にあるのかを把握することです。具体的には、以下の情報を整理します。
まず、どの顧客からどのような形の売掛金が発生しているのかを確認します。企業の福利厚生食堂への納入なのか、ケータリングサービスなのか、弁当納入なのか、それぞれを分類します。次に、各売掛金の金額を確認します。複数の売掛先がある場合は、それぞれの金額を把握しておくことが重要です。
さらに、支払日（入金予定日）を確認します。30日後払い、60日後払いなど、支払条件が異なることが多いため、それぞれの支払日を明確にしておきましょう。このような情報が整理されていると、どのファクタリング会社を選ぶべきか、いくら程度のファクタリングが必要なのかが明確になります。
ステップ2：必要書類を事前に準備する
ファクタリング申し込みの際には、請求書や通帳などの書類提出が必要です。最短での対応を目指すのであれば、これらの書類を事前に準備しておくことが重要です。
具体的には、売掛先に発行した請求書をコピーしておきます。請求書には、売掛先の企業名、請求金額、請求日、支払期日などが明記されている必要があります。また、過去の入金実績を示すため、通帳のコピーも準備しておきます。通帳には、売掛先からの入金状況が記録されており、これがファクタリング会社の審査で重要な資料となります。
さらに、ファクタリング会社によっては決算書や身分証明書の提出を求めることもあるため、これらも事前に準備しておくと良いでしょう。
ステップ3：複数社へのお問い合わせと見積もり取得
手数料を抑えるためには、複数のファクタリング会社に問い合わせ、見積もりを比較することが不可欠です。同じ売掛金でも、ファクタリング会社によって手数料が大きく異なることが多いため、複数社の見積もりを取得することで、最も条件の良い会社を選べます。
問い合わせ際には、売掛金の金額、売掛先の企業規模、支払日などの情報を正確に伝えることが重要です。これにより、各ファクタリング会社から正確な見積もりを受け取ることができます。複数社への問い合わせは、電話やメール、オンラインフォームなどで対応できるため、それぞれの会社の対応方法を確認して、最もやりやすい方法で問い合わせしましょう。
ステップ4：見積もりの比較検討と業者選定
各ファクタリング会社から見積もりを受け取ったら、単に手数料の安さだけでなく、複数の観点から比較検討します。
まず、手数料の比較は当然ですが、同時に入金スピードも確認しましょう。手数料は安くても、入金が遅れては意味がありません。実際に最短2時間で入金されているのか、それとも実際には2～3日かかるのか、可能であれば利用者の口コミなども参考にしながら確認します。
次に、対応の丁寧さやサポート体制も重要です。問い合わせの段階での対応から、その会社の対応品質が窺えます。丁寧に説明してくれるか、複雑な質問に的確に答えてくれるか、こういった点を評価して、契約後も安心できる会社を選ぶことが重要です。
ステップ5：申し込みと契約手続き
最適なファクタリング会社を選定したら、正式な申し込みを行います。オンライン完結型のサービスの場合、ウェブサイト上の申し込みフォームに必要情報を入力し、書類をアップロードすれば完了します。
申し込みが完了すると、ファクタリング会社による審査が開始されます。審査期間は会社によって異なりますが、最短で数時間、通常は数時間から1日程度です。審査の結果、手数料などの最終的な条件が提示され、それに同意すれば契約が締結されます。
ステップ6：入金と資金の活用
契約が完了すれば、指定の銀行口座に売掛金から手数料を差し引いた額が入金されます。オンライン完結型のサービスであれば、契約から入金まで数時間で完了することが多いです。
入金された資金は、従業員の給与支払い、食材の先払い、突発的な修理費用など、資金繰りが厳しい部分に活用します。この資金により、営業を継続し、経営を安定させることができます。
飲食店がファクタリングを利用する際の注意点と成功のコツ
継続的な利用は避けるべき
ファクタリングの手数料は銀行融資の金利よりも高いため、継続的な利用を考えると、その手数料が経営を圧迫することになります。例えば、毎月100万円の売掛金をファクタリングし、手数料が平均8％だとすれば、毎月8万円の手数料を支払うことになります。年間にすると96万円の手数料です。
このような高額な手数料を継続的に支払い続けることは、飲食店の経営を圧迫し、利益を大幅に減少させてしまいます。ファクタリングは短期的な資金調達の手段として捉え、根本的な資金繰り改善を並行して進めることが重要です。
売掛先との信頼関係を損なわないよう注意
2社間ファクタリングを利用する場合、売掛先に通知されないため、後から発覚した場合に信頼関係が損なわれる可能性があります。ケータリングサービスなど、長期的な取引関係にある顧客からの売掛金の場合は、可能であれば顧客の了承を得た上で、3社間ファクタリングを利用することを検討しましょう。
3社間ファクタリングは、ファクタリング会社が直接売掛先に連絡し、回収を行う仕組みです。顧客に知られてしまいますが、手数料が2社間よりも低く設定されており、信頼関係を損なわない点で長期的には有利です。
複数社の同時申し込みで手数料を抑える
手数料を抑えるためには、複数のファクタリング会社に申し込み、見積もりを比較することが有効です。同じ売掛金でも、ファクタリング会社によって手数料が2～3％程度異なることは珍しくありません。複数社の見積もりを比較することで、最も条件の良い会社を選択できます。
複数社への同時申し込みは、個人の信用情報に悪影響を与えません。むしろ、複数の選択肢を比較検討することで、より良い条件での契約が実現できるため、積極的に行うべきです。
飲食店の成功事例：ファクタリング活用による資金繰り改善
事例1：居酒屋チェーンの急場凌ぎ
都内で複数の居酒屋を展開するA社は、12月の繁忙期に突然、メインの調理機器が故障してしまいました。修理には100万円の費用が必要でしたが、手元には現金がありません。銀行融資の申し込みも間に合わず、営業開始まで1日しか時間がない状況でした。
そこで、企業向けケータリングサービスの売掛金200万円（支払日は1ヶ月後）をファクタリングすることを決断しました。QuQuMoに申し込んだところ、申し込みから2時間で184万円（手数料8％）が入金されました。この資金により、修理代金を支払い、機器を復旧させることができ、営業を継続することができました。
事例2：新店舗オープン時の運転資金調達
飲食店を経営していたB氏は、新しい店舗をオープンすることを決断しました。しかし、新店舗の改装費や初期在庫の購入費用などで、手元資金がほぼなくなってしまいました。銀行融資の申し込みも進めていましたが、審査には2週間以上かかるとのこと。新店舗のオープン予定日まで1週間しかありません。
そこで、既存店舗の企業福利厚生食堂への売掛金150万円をアクセルファクターでファクタリングすることを決断しました。3社間ファクタリングで手数料5％の148万円を受け取ることができ、この資金で初期在庫を購入し、新店舗をオープンすることができました。
よくある質問への回答
Q1：ファクタリングは違法ではないか？
A：ファクタリングは違法ではなく、合法の取引です。多くの企業が利用しており、ファクタリング業界も成熟しています。ただし、悪質な業者が存在するため、信頼できる会社を見極める目利きが必要です。
Q2：審査に落ちることはあるか？
A：ファクタリングの審査は売掛先の信用力が基準となるため、審査に落ちる可能性も存在します。ただし、銀行融資よりも審査基準は甘い傾向があり、赤字決算の企業でも売掛先が信用できる企業であれば、ほぼ確実に審査を通過します。
Q3：個人事業主の飲食店でも利用できるか？
A：はい、個人事業主の飲食店でも利用できます。むしろ、小規模飲食店向けのファクタリングサービスも増えており、気軽に利用しやすい環境が整っています。
Q4：手数料はどのように決まるのか？
A：手数料は主に以下の要素で決定されます。売掛先の信用力が最も重要で、大企業からの売掛金ほど手数料は低くなります。次に、売掛金の金額や支払サイトも影響します。金額が大きいほど、支払サイトが短いほど手数料は低く設定される傾向があります。
飲食店の根本的な資金繰り改善に向けて
ファクタリングは、飲食店の急な資金ニーズに対応できる有効な手段ですが、あくまで短期的な対症療法です。根本的な資金繰り改善には、以下のような施策を並行して進めることが重要です。
まず、売上を増やすための施策を継続することです。メニュー開発、プロモーション活動、スタッフの教育など、売上向上に向けた取り組みを常に進めることが必要です。次に、経費削減に取り組むことです。食材費の見直し、エネルギー効率の改善、人員配置の最適化など、経費削減の余地がないか検討しましょう。
さらに、掛け取引の条件交渉も重要です。支払サイトを短縮できないか、手形決済ではなく現金決済に変更できないか、顧客と交渉することで、キャッシュフローを改善できます。また、入金サイトが長い顧客との取引を段階的に減らし、現金払いの顧客開拓に注力することも、長期的な資金繰り改善につながります。
まとめ
飲食店経営は、日々の経費負担が大きく、売上の変動も激しいため、資金繰りが非常に厳しい業種です。食材費の先払い、従業員の給与、店舗の家賃など、毎日多くの支出が発生し、一方で企業顧客からの売掛金は30日や60日後の入金となることが多いです。このようなキャッシュフローのギャップが、多くの飲食店経営者を資金繰りの危機に陥れているのです。
このような厳しい環境の中で、ファクタリングは極めて有効な資金調達手段となります。QuQuMo、ビートレーディング、アクセルファクター、ペイトナーなど、信頼性が高く、最短で現金化できるファクタリング会社が複数存在します。
飲食店の資金繰りを改善するためには、まず自店舗の売掛金情報を整理し、複数のファクタリング会社に見積もりを取得して比較することが重要です。そして、最も条件の良い会社を選択して、急な資金ニーズに対応します。
ただし、ファクタリングはあくまで短期的な資金調達の手段であり、これに依存するべきではありません。ファクタリングを活用しながら、売上向上、経費削減、掛け取引条件の改善など、根本的な資金繰り改善に向けた取り組みを継続することが、飲食店の長期的な経営安定につながります。本記事を参考に、飲食店の資金繰り課題に向き合い、ファクタリングという有効な手段を上手に活用していただきたいと思います。
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